投重疾险必须弄清哪些重疾不赔付

2012-06-18 10:24:04 向日葵保险网

[导读]:由于看病贵、看病难成为我国市民生活的一大难题,特别是在我国社保不能有效满足医疗费用的前提下,人们普遍期望能有一种投保理赔易、保障全面、费率合理的新款重疾险,以解决后顾之忧。专家表示,投重疾险必须弄清哪些重疾不赔付。

  一说到买保险,很多市民可能会首先考虑重大疾病保险,现在看个大病动辄几万、几十万元,大家都希望保个重疾险,来减轻自己的医疗负担。但重大疾病险品种繁多,价格昂贵,而且条款复杂,大家应如何选择适合自己的重大疾病险呢?

  下面就以太平洋保险公司的万全终生重大疾病险为例来详细分析重大疾病险的合同条款,读者可以参考这种分析方法来选择适合自己的重大疾病险。

  考察该保险的不保规定

  当代理人推荐了一份产品时,大家除了看保险金是否在自己预算范围内以外,还要看这款产品包含哪几类的疾病和关于疾病的具体定义以及理赔条件是否符合自己的需要。在太保的万全终生重大疾病险中,以下几种疾病是属于有条件赔付或不赔付的,大家必须根据自己的情况进行选择:

  癌症(恶性肿瘤):所有原位癌、所有皮肤癌,包括厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤不保,所有非危及生命的癌症都不保。

  尿毒症:两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭,致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植可给赔付。(注意,这种条款也是在说如果10年后科学发达了,不需要肾移植或透析了,保险公司就可能什么也不赔了)

  中风(脑血管意外):必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍。6个月以内的索赔均不受理。

  帕金森氏病:有的公司规定必须在60岁前确诊才赔。笔者特意教过医生,这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零。如果你选的是终生产品却要求在60岁之前确诊,保险公司在规避责任!

  冠状动脉搭桥手术:必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术。这就意味着保险公司不会为用不开胸的医疗方法进行治疗的患者进行赔付。#CONTENTSPLITPAGE#

  系统性红斑狼疮:也是一种很难得上的疾病,关键是要“系统性”的才赔,概率很低的。

  经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染:有的是规定只有医护人员才保的,有的是不限制的,这一点差别挺大的,选择不限制的比较好一点。

  如何选择缴费期限

  很多人在选择保险缴费期限的时候,都会想是趸缴划算还是分期给付划算。就拿这款万全终身重大疾病保险来说,假设投保人是一位30岁男性,投保金额20万元,保障终生,那么他付出的保费如下表:

  交费年限        趸缴        5        10        20        30

  每年交费        101150        23550        12810        7410        5820

  每一种产品的利率都是可以计算的,用财务上的复利公式进行计算,可以得出这份产品是按照略大于4%的年利率来计算的。也就是说,如果你认为钱放在自己手里,不能按照4%的年息来增加,那么原则上应该把钱一次性交给保险公司,否则就选择年限长的,比如30年。另外,一旦确诊重大疾病,马上会得到保额,剩下年限的保险费自然豁免,从这个角度,也应该是选择年限长一点的保险会比较划算。

  保费垫缴

  考察此种保险的赔付情况,首先要考察此种保险的观察期。不同公司的重大疾病保险,其观察期是不一样的,一般而言是越短越好。另外每个公司对观察期内重大疾病的理赔也是不一样的,如太保的这款产品最严格,只退保费,也有公司还多少给点,比如10%的保额。除了看观察期以外,大家还要注意保险合同,看合同里是写的确诊初患疾病就付,还是写的在接受完手术后才能拿到保险金。

  如果大家仔细看保单,会发现在保险公司规定出的众多复杂附加功能,都和“保单的即时现金价值”有关。那么现金价值是怎么规定的呢?根据保险公司的具体规定,就算是一次交清保费的人,第1年年末的现金价值也只有44%的钱,实在是很低。对20年和30年交的人来说,到了10年末,现金价值也只有第一年保费的20-30%,所以,所谓重大手术垫付金、减额缴付这些复杂的附加功能其实都没什么意义,不过是保险公司的噱头。#CONTENTSPLITPAGE#

  仔细选择重大疾病的保险年限

  市场上重大疾病险从保障的年限来看,大致可以分成A、B、C三种,A类产品是属于保障终生或者基本上到终生(比如到88岁,100岁等)的产品。在一生中,如果死亡、高残、生了大病,可以拿到保额。如果一生健康,给期满金或退保费。

  而B类是属于定期产品,保障到60、70岁左右。如果到时候没生病,什么也拿不回来。交费方式和A一样,每年交固定的钱,以20或30年为限,费用较低。这类产品市面上较少,海尔纽约人寿有保障30种重大疾病的定期险,中保、太平洋有这样的定期产品,不过是保10来种患病时间比较靠前的疾病。

  C类产品属于一年一保型,可以交到65岁,每年价格不固定,30岁的时候才300,但60岁的时候要9000。

  下面笔者就挑出三款比较有代表性的产品进行比较,大家可以通过这个过程,结合“我是一个什么样的人”来选择最适合自己的产品。以下数字以30岁男性,10万保额,30种重大疾病为例:

  A代表:海尔纽约终生重大疾病险,它保障到终生,30年交,每年交2869元。

  B代表:海尔纽约定期重大疾病险,它保障到60岁,从30岁起一年一交,每年固定交1209元。如果到60岁都没有进行赔付,不会退回保费。

  C代表:友邦重大疾病险。它是一年一保型,可以交到75岁,每5年一个价格档次。每年的费用是:440元(30-35岁),790元(35-40岁),1560(40-44岁);2930(45-49岁),4790(50-54岁),6770(55-59岁),9080(60-75岁)。

  首先大家要确定的是自己该买终生型的保险还是买定期保险?如果我们每年有2869元,一个选择是买终生的A产品,缴费期为30年,每年交2869元;另一个选择是购买只保到60岁的B产品,每年交1209元给保险公司,另外1660自己投资。

  其实,在30-60岁的30年内,这两种保险的保障和赔付是完全一样的,都是保障30种重大疾病或死亡,如果出险获得10万元。

  但他们还是有区别的,区别在于选择B产品,投保人手里还有一部分现金。假设每年留下来的这1660元能以5%的利率递增,30年末时,投资人手里会有多少钱呢?——答案是110224元,比10万保额高。显然,这比把钱全部交给保险公司划算,如果把钱全部交给他保险公司,投资者只能到80岁才得到10万,而把钱留自己手里,60岁的时候就有11万。

  那如果大家的投资回报只能达到3%呢?可以算出投保人只有到68岁的时候才能拥有10万,那结论当然是要选终生重大疾病产品了!

  这个时候,有一些朋友会问,“那么在缴费时段上,我们该买固定交费的定期B产品还是一年一交费用不等的C产品呢?”简单比较一下可以看出,选择B产品时大家的付出是每年1209元,连付30年,这些钱如果都按每年5%的利息增加,那么到60岁的时候,我们需要付出8万元。

  如果大家选择C产品,到60岁时,算上每年5%的利息,大家一共需要付出14.4万。比8万多了很多。所以如果大家只是想买一份过渡性质的重大疾病险,就可以选C产品这种付费方式;但如果投保人想让这份保障延续20、30年的,就应该买B产品。同时,一年一保的C产品还有一个重大风险,就是如果合同一年一签的,那么保险公司可能会在你身体不好的情况下拒保,这是非常不安全的。#CONTENTSPLITPAGE#

  树立购买重大疾病保险的正确态度

  从上面的条款详细分析中大家可以看到,保险公司在很多方面在规避风险,虽然有20-30种大病被列入了条款,可是每一种病都有很多不保的情况,有很多规定了具体的医疗手段,保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。

  那么,到底应该如何对待重大疾病保险呢?是不是干脆就不买呢?笔者认为,如果大家现在身边的钱不足以抵抗所有风险,还是应该买,特别是在年轻的时候。如果人生的健康有100份风险,我们用这套组合覆盖掉其中的60份,也是很实用的。

  只是需要注意的是,大家即使购买了重大疾病险,最好还是要为自己留下足够的资金,将它们投资在风险低、流动性高的产品里,比如储蓄,国债,货币基金。同时,让自己的健康险与时俱进,在未来的几十年中逐渐购买到不同的产品,组合起来,构筑一个健康的人生。(文章来源:金融界)

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