关于重疾保额 我们一起来算算账

2017-01-12 15:54:13 向日葵保险网

[导读]:重大疾病这些字眼现在越来越多的出现在报纸和各网站上,说明重大疾病的患病率不断提高,所以,投保一份重大疾病保险保障自身的健康是十分必要的。
   魏先生身为某大型企业高管,罹患重疾,公司为其投保20万重疾保障,保险公司赔付后辞退该员工,舆论的一致对该公司口诛笔伐,认为保额过低,公司没有人性化等等,对于公司是否人性化我们暂且不提,也不是我们所能评判的,毕竟有法律和公司制度。那我们就聊一聊重疾保额的话题,大家在评论20万不够的时候,有没有想过多少保额才够呢?
 
  这就是一个比较专业的话题了,那我们今天不妨来算一下,一般来说,罹患大病产生的费用无外乎几项:
 
  1.医疗费
 
  一般来说,大病住院治疗的费用可报销比例在60%左右,比如话费10万元,自己承担部分大约在4万左右,但如果是采用的都是进口药品或者器材,那自己承担的比例就很高,比如针对肺癌的靶向药物一粒大概600元左右,每天一粒,每年的药物费用就要20多万,再加上其他药品费用、检查费用一般都要30多万,这应该不是一般家庭能承受的起的,对于医疗费,我们总体可以按照10-20万的额度来计算(扣除社保报销后自己承担部分)。
 
  2.康复期间的检查费、医药费
 
  根据医学的判断,大病的康复周期一般为5年,比如恶性肿瘤5年内不复发,后续存活率还是非常高的,那这五年需要持续化的药物治疗,并且定期治疗,这些费用一般不在社保报销范畴,根据过往理赔经验判断,每年的费用大约在5万左右,大致每年递减,5年大约就是20万。
 
  3.康复期间的照顾费用、营养费用
 
  罹患大病需要持续的照料,保守来算,需要至少半年的持续照料期,请护工或者家人陪伴,每月费用3000元,半年合计不低于2万元的护理费用,营养费这个要根据不同疾病、不同家庭条件来评判,一般肠胃方面的疾病需要更多的营养费用,根据理赔后的回访了解情况来看,每月单独的3000元(每天100元)以上的营养费是需要的,5年算下来就需要15-20万。#CONTENTSPLITPAGE#
 
  4.康复期间的收入损失。
 
  这个项目是最容易忽略的费用,但是也是最大的一项开支,目前国内罹患大病的平均年龄是42周岁,这个年龄阶段的年收入一般不会低于10万,某些甚至超过50万、100万,比如魏先生在原公司收入过百万,罹患重疾5年内可能不再会上班或者收入会下降,按照10万这个标准,5年内每年收入降低50%来算,保守估计:那就是收入损失25万,当然还有康复后也会影响到收入损失,预计46-60周岁每年收入也会降低30%以上,这些都不再细算。
 
  综合以上来看:
 
  罹患大病的费用=自己承担医疗费10-20万+康复期间医疗费、检查费20万+康复期间营养费、照料费15-20万+收入损失25万=70-85万。也就说:对于一个年收入10万的人来说,罹患一场大病产生的直接医疗费以及衍生费用负担就是在70-85万。如果在国外治疗,大致直接的医疗费用在100万以上,算上其他衍生费用,预计在200万以上的经济账。
 
  通过以上分析,对于魏先生这个年收入过百万的高收入人来说,倾家荡产去治病也就容易理解了,所谓因病返贫也是这个道理,前几年央视主持郎永淳先生因太太罹患恶性肿瘤辞职下海,也是因为钱的问题。一个家庭损失上百万势必会影响家庭的生活质量、孩子的教育、父母的赡养也会受到影响。再延伸开来,大病的治疗所谓三分治,七分养,养的是什么?是心态,是从容面对疾病的乐观心态,俗话说,罹患大病的人都是被吓死的,这种吓不是对死亡的恐惧,而是对经济担忧,本身医疗条件有效,再加上对经济的担忧,病情也会越来越重。通过以上分析,我们可以看出,对于能够有效预防重大疾病的经济准备,我们应该有不低于80万的一个额度,可以通过储蓄积累,当然,通过重疾险的杠杆作用来提前做财务的规划是最科学的选择。所以:重疾保险不是因为要生病、死亡才投保重疾险,而是要更好的活着才需要投保。
 
  那你说,国内罹患大病的平均年龄是42周岁,我是不是40周岁买最合适,不然,平均年龄虽然是42周岁,但重疾确诊有越来越年轻化的趋势,并且年龄每增大一岁、费率也会增加5%左右。因此:当下投保最合适,投保多少?所有重疾保障不应该低于80万。
 
  那怎么投保配置才合适呢?投保重疾险的原则就是:重疾保障为主、定期重疾为辅、一年期重疾保障锦上添花。
 
  1.终身重疾为主,保障终身:一生不会因大病拖累家人;
 
  2.定期重疾为辅(25-55岁):在人生责任最重大的阶段,有充足的高保额,最好达到100万以上;
 
  3.单位为员工投保的一年期重疾保险作为补充:因为单位的福利具有不确定性,并且有可能离职,所以只能作为锦上添花的保障。从以上配比原则可以看出,魏延政先生只有单位的20万一年期保障,远远不足以支撑高额的费用。
 
  综上:
 
  1.大病产生的医疗费用、相关衍生费用大致不低于80万,一份80万的保障是很有必要的,可以这么说,80万是标配;
 
  2.终身重疾是必选、首选、并且保额不低于50万或者更高(根据自己经济来定);
 
  3.什么时候都不早、什么时候也都不算晚,认为重疾险是必需品,当下投保最合适。
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