量力而行巧选重疾险

2017-05-17 16:05:09 向日葵保险网

[导读]:一份合适的重大疾病险,不仅可以为投保者增添一道健康保障,更可以在发现重大疾病时,为患者和家庭减轻一定的经济负担。
   近年来,重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率越来越高,罹患人群日趋年轻化。一旦患病,巨额的医疗费用无疑成为首个需要面临的问题。面对重大疾病带来的医疗开支,你会如何来应对?最近一项调查显示,在如何筹措重大疾病费用上,51%的中国内地受访者表示将动用银行储蓄,而依赖重疾险的却仅占36%。对此,保险专家表示,大额医疗费用过于依赖储蓄并不理性,购买重疾险更需要技巧。
 
  重疾险可有效规避风险
 
  姚先生今年30岁,从事销售工作,每月的收入颇为丰厚。最近有朋友劝他购买一份重疾险,但是他觉得一方面自己还很年轻,患病的可能性很小,投保重疾险为时尚早;另一方面,自己收入还可以,即使不幸患上重大疾病,银行储蓄应该足以应付。姚先生坦言,他短期内并没有购买重疾险的打算。
 
  现代人快节奏的生活,免不了受到很多疾病甚至是像癌症这样重大疾病的困扰。在笔者的调查中,多数受访者意识到重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率呈现上升趋势,罹患人群也日趋年轻化,但谈到应对可能到来的巨额医疗费用时,绝大部分人除了选择社会医保外,银行储蓄是首先想到的筹措医疗费用的途径,而对目前市面上日益丰富的重疾险仍然有所忽视。
 
  对此,保险专家表示,我们看到中国与其他亚洲国家和地区相类似,对于因重疾而引发的财务压力,进而对整个家庭长期生活品质的影响,尤为担忧。而与亚洲其他国家和地区不同的是,中国人更依赖银行储蓄应对医疗风险,而没有足够地利用保险方案来抵御风险。作为重大疾病的保障险种,准备一份重疾险不但可以使家人安心,更可避免多年来辛苦积累的储蓄被高昂的医疗费用消耗殚尽。
 
  走访中,有人表示自己可以凭借社会医疗保险来应对,这在保险人士看来也存在缺口。社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高,自费和医保比例约为7∶3。所以,对医保覆盖对象来说,重大疾病险可作为一种补充手段,而对没有纳入医保范围的人来说,重疾险尤其重要。
 
  量力而行巧选重疾险
 
  投保重疾险有其必要性,那么该如何去选择呢?目前市场上重大疾病险的种类多种多样,如根据保险期限的不同可分为定期型和终身型,根据给付形式的不同可分为提前给付型和额外给付型等。这样就给众多准备投保人带来了不小的难题。为此,笔者从重疾险给付形式为投保人详解不同类型保险的特色所在。#CONTENTSPLITPAGE#
 
  据介绍,这类重大疾病保险包括死亡与重大疾病责任两部分,两者相互独立,各自的保额为单一保额,如果被保险人身患重大疾病,保险公司就给付重大疾病保险金,则死亡保险金就会为零;如果被保险人未患重大疾病,则给付死亡保险金。例如:投保人购买了10万元的这种独立主险型的重大疾病保险,如果发生重疾,则赔付10万元的重大疾病保险,如果未发生重大疾病,则赔付10万元的死亡保险金。目前在市面上见到的独立主险型重疾保险是属于消费型的重疾险,适合经济条件一般的年轻人或者希望保费低、保障高的投保人而设立的。
 
  1.按比例给付型重疾险
 
  这种类型的重大疾病保险主要是针对重大疾病的种类而设置的,对于常发生费用花费较大的重大疾病给付比例相对较高,例如80%,这种疾病的治疗费用一般都比较昂贵,如恶性肿瘤费用平均可达8万元至10万元,脑中风平均治疗费用可达6万元以上,还有其他疾病如瘫痪、糖尿病、失明、肝病等。对于治愈率高或对生命威胁不是十分严重的疾病,费用花费较少的重大疾病给付相对较少一些,例如20%,死亡保障不变。
 
  2.附加给付型重疾险
 
  这类产品通常作为寿险的附约,保险责任也包括重大疾病和死亡高残两类,其主要特点是这类产品有确定的生存期间。生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间,通常为30天、60天、90天等,如果被保险人死亡或残疾,保险人给付保险金。如果被保险人患重大疾病且在生存期内死亡,保险人给付死亡保险金,如果被保险人患重大疾病且存活超过生存期间,保险人给付重大疾病保险金,被保险人身故时再给付死亡保险金。此种产品的优势在于死亡保障始终存在,且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。不过,此类险种很难达到保障终身的效果,主要是为了满足投保人保费少、保障需求高的要求。
 
  3.提前给付型重疾险
 
  这类产品保险责任包含重大疾病、死亡或高度残疾,保险总金额为死亡保额,但是包括重大疾病和死亡保额两部分,如果被保险人患保单列的重大疾病,被保险人可以将死亡保额一定比例的重大疾病保险金提前给付,用于医疗或手术费用的开支,而如果身故时则由身故受益人领取剩余部分的死亡保险金,如果被保险人没有发生重大疾病,则全部保险金作为死亡保障,由受益人领取。相比较而言,提前给付重疾险保障时间长,重疾保额使用灵活,是目前重疾险的主流形式,但是其缺点是有可能会损失寿险的保额,让一些想给下一代留下一些遗产的父母有可能未能达成心愿,因此建议还需再购买一些寿险作为补充。
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