重疾险怎么买?业内人士:赔啥怎么赔要弄清

2017-05-18 15:16:36 向日葵保险网

[导读]:重疾险设立的目的是为向确诊罹患某种严重疾病或疾病严重影响了生活质量的被保险人提供保障。所以,不少消费者都选择重疾险作为健康保障的一部分。
   全国每天约1万人被确诊患癌,肺癌发病率、死亡率均为第一……这是国家癌症中心发布的2017中国城市癌症数据最新报告。人们无法预知癌症等重大疾病会否发生在自己身上,但很多人选择投保重疾险来防范罹患重大疾病带来的风险。日前,就投保重疾险需要注意哪些问题,《洛阳晚报》记者采访了保险业内人士。
 
  关注点一:哪些疾病能够获得赔付,哪些不能
 
  平安人寿理赔部殷吉林表示,购买保险之前一定要看清保单上的保险责任条款和责任免除条款,即什么情况下保险公司保什么、不保什么。
 
  保险责任即保险合同中约定由保险人承担的危险范围,在保险事故发生时所负的赔偿责任。只有符合保险责任中的保险事故,保险公司才会承担赔偿责任。免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款,也是大家应关注的重点。
 
  以原位癌为例,虽然它的名字中有癌字,但很多重疾险是不予理赔的。因为其不符合重疾高死亡率、高发生率、高治疗费用与低治愈率的标准。购买保险时,在听业务员介绍的同时自己也应对照免责条款逐条查看。如果理解起来有难度,可以拨打保险公司的全国客服电话进行咨询。
 
  关注点二:保障范围是大而全好,还是小而精好
 
  “这种保险特别好,70种大病、30种轻症都在保障范围内。”“我们这种保险专门针对发病率较高的癌症,针对性强。”面对这两种宣传,您会选择哪一种呢?
 
  殷吉林介绍,通常情况下当然是保障范围越全面越好,一旦发生疾病,获得赔付的概率更大,不过,保障范围越大保险公司承担的责任就越大,保费也相对高。如果经济能力有限,可以选择购买专门的防癌险。
 
  重疾险还有个特点就是差异化、个性化,如专门针对老年人的产品、针对女性特有疾病的产品。产品差异较大,消费者不容易直接进行价格比较。因此,市民购买重疾险没有必要单纯地进行价格比对,而应在考虑价格的基础上,多关注产品的保障范围,选择适合自己的产品。#CONTENTSPLITPAGE#
 
  关注点三:保额越高越好吗
 
  很多人对重疾险保额没有理性的认知。殷吉林介绍,现在,重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元,保额低于10万元的重疾险起不了保障作用,而超过30万元的话,对普通投保人来说,承担的保费又太高,也没必要。因此,保额的设置不是随意的,而是要保证一旦罹患重大疾病,保额能够涵盖大部分的治疗费用,如果保额设置过低不能涵盖相应风险,保险的意义则不能充分体现。
 
  对于家庭理财而言,保险配置可参考“双十原则”,即将家庭年收入的10%用于购买保险,保额为家庭年收入的10倍。
 
  关注点四:是趁年轻身体好时买,还是等上年纪了再买
 
  很多人认为,年纪大了,更容易出现各种疾病,年轻时没必要购买重疾险。现实情况是,超过一定年龄保险公司可能拒绝承保,而且年龄越大,保费越高。
 
  业内人士建议,要买重疾险最好不要超过45岁,年龄越大,罹患疾病的风险越高,保费也越高,甚至会出现保费总支出和保障总额相当,甚至超过保额的情况。因此,年轻时就应该做好相应的保险规划。
 
  此外,保险通常都有一定的等待期,也叫观察期。即自保单生效之日起,在一定的时间内罹患重大疾病,保险公司是不赔或者只赔偿部分保额的。一般说来,重疾险的观察期在30天到1年不等,各保险公司的规定存在一定差异。
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