定期还是终身 重疾险该选哪一种?

2017-05-18 15:25:42 向日葵保险网

[导读]:近年来,越来越多的人开始通过投保重疾险让自己和家人规避风险,防止一人得病,全家返贫现象的发生。
   徐女士想给自己买份重疾险,选择多日迟迟没有下手:医疗险给报销,额度也不少,那重疾险还有必要买嘛?如果两个都买是不是冲突了?选终身重疾吧,支出压力有些大;选定期,又担心保障期过了没人管。到底该买哪一种呢?
 
  要论性价比,定期纯保障型重疾险要远高于终身重疾险。
 
  比如,某定期和某重疾的基本信息如下
 
  产品某定期重疾险某终身重疾险
 
  保障期间30年终身保障额度30万30万缴费年限20年20年年保费1720元6600元
 
  可以看到,终身比定期每年多交4880元。
 
  倘若选定期,把省下的4880元自己理财,按照5%年收益率累积,这样一个“定期+投资”的组合,收益又会如何呢?
 
  以每年初存入4880元,年回报率5%,分批投资20年计算,30年后累积到27.6万元,40年后累积到45万,是30万终身保额的1.5倍,足够应对老年看病的风险。
 
  买重疾保险的几个关键因素
 
  1.保障时间分几种?
 
  A一年期B定期:通常20年、30年,或者保障到60-70岁。C终身重疾
 
  2.选保障金额,要看哪几个因素?#CONTENTSPLITPAGE#
 
  A目前重疾平均治疗费用30-50万,医保报销一半
 
  B重疾保额覆盖“治疗费用+收入补偿”
 
  C通常建议30万左右,根据家庭责任、收入适当浮动
 
  3.有多少种疾病可以保障?
 
  A6种,保监会最低要求
 
  B25种,保监会统一定义,覆盖95%以上重疾
 
  C更多的,还会保障30种、42种、60种
 
  4.缴费年限怎么选?
 
  A分年交和月交,其中年交更划算
 
  B分一次性缴纳或20年/30年,推荐尽量拉长缴费期
 
  要想买对重疾险五个误区要避免
 
  误区一:保额越高越好
 
  一场大病需要花费多少钱?少则几十万,多则上百万!既然如此,重疾险是不是保额买得越高越好呢?#CONTENTSPLITPAGE#
 
  其实不然,虽然高保额的重疾产品能够给一个家庭在被保险人不幸出险时带来更大的经济慰藉,但是在缴费过程中,成正比的高保费同样也可能给家庭带来负担。最合理的方式是:根据消费者年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。
 
  比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万-20万元;年收入在12万-30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元;年收入在30万元以上的人群,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额50万元以上,才能保证家人生活品质不会因病严重下降。
 
  误区二:随时买重疾险都一样
 
  保险不是你想买就能买的,大多数健康险的保费支出与投保年龄是成正比的。保障责任相同情况下,年龄越大,保费越高。这是出于保险公司风险控制的考量,被保险人年纪越大,其罹患疾病出险的概率也就越高。
 
  因此,购买重疾保险建议越早越好。一般来说,20-35周岁是购买重疾险的最佳时期,保险公司一般不接受60岁以上的投保人。
 
  误区三:买重疾,先给孩子买
 
  这不仅是购买重疾险的误区,更是购买所有保险产品的误区。
 
  许多消费者心疼孩子,在经济条件有限的情况下,给孩子买了充足的保险,却舍不得给自己买。可你知道吗,家长才是家庭的支柱,是子女的依靠,也是子女保单保费的来源,如果家长丧失缴费能力,不仅家庭陷入困境,孩子的保障也无从谈起。
 
  所以,无论买何种保险,首先要给大人买,尤其是家庭顶梁柱,之后再给孩子买。#CONTENTSPLITPAGE#
 
  误区四:保费一次缴清免操心
 
  保费的交费方式有期缴和趸交两种,一种是长期的,一种是一次性交完的。有些消费者觉得现在不差钱,想一次性交完方便,但是从经济的角度来说,期缴更划算。因为缴费期限越长,每年交的保费则越少。更重要的是,在漫长的缴费期内发生保险事故,就能获得赔付,这样无异于减少了整体保费支出。
 
  误区五:带分红的返还型重疾险更好
 
  很多人不买保险的原因无外乎觉得如果没有得病,保费就打了水漂。正因为人们的这种心理,保险公司推出返还型保险,患病后能获得理赔,不患病也能返还保费,岂不更好?
 
  这还真不好说。与返还型重疾险相对的是消费型的重疾险,虽然不具有返还性,但所缴保费却要低很多,大大减轻了消费者的保费支付负担。而且我们购买保险主要是为了获得保障,切记本末倒置。
 
  买重疾险要保障多少种疾病合适?
 
  有保障6种、25种、50种,甚至还有100多种的,该如何选?
 
  是不是保障的种类越多越好?不过,价格也相应变贵了。如果用不上,会很浪费。
 
  那我们到底该买保障多少种重疾的产品呢?
 
  选重疾险和选购电话卡类似,分成基础、标准及进阶版三大类。#CONTENTSPLITPAGE#
 
  A“基础版”
 
  包含6种重疾,预算有限时购买
 
  根据保监会的相关规定:重疾保险必须涵盖以下6种重大疾病。如果预算有限,买包含这6种重疾的保险就够了。因为根据保险公司的统计数据,一旦罹患重疾,有超过95%的概率患的是前6种重疾之一。
 
  (1)恶性肿瘤
 
  (2)急性心肌梗塞
 
  (3)脑中风后遗症
 
  (4)重大器官移植术或造血干细胞移植术
 
  (5)冠状动脉搭桥术
 
  (6)终末期肾病
 
  B“标准版”含25种重疾,建议购买
 
  考虑到买保险就是为了买安心,通常建议购买25种重大疾病的保险。保监会对这25种疾病给予过统一定义,目前被国内保险公司普遍采用。可作为“标准版”供我们选购参考,而且这25种重疾可以覆盖98%赔案,适合普通人。#CONTENTSPLITPAGE#
 
  C“进阶版”42种重疾甚至更多,注意性价比
 
  1.42种重疾产品,费率增加5%左右可接受
 
  如果你还想再多保障一些,若费率增加不多,可以考虑适当增加病种到40-50种,费率增加幅度应控制在5%以内。因为根据公开披露的精算报告,42种重疾产品定价所用发生率仅比25种重疾发生率增加5%。所以说,对于消费型纯定期重疾费率增加约5%可以接受,而对于终身重疾费率增加应小于5%。
 
  2.重疾种类越多,越要注意性价比
 
  部分公司打着产品升级的旗号,把重疾种类从60种增加到80种,实际发病率增加不到5%(可能不足2%),而费率提升5-10%,实质是变相涨价。而那些“100种重疾”的热门产品,大多是噱头大于实质。我们支付额外保费,却换来一些患病率极低的疾病保障,有些疾病甚至连名字都没有听过,实在不划算。
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