你会买短期重疾险吗?

2017-05-19 15:32:58 向日葵保险网

[导读]:如何确保不因疾病而降低家庭的生活品质,也是我们需要解决的一个现实问题。所以,健康保险就应该成为人生的第一份保险。
  目前,市场上的长期重疾险每年保费至少需要上千元,有的达到上万元。针对有的市民嫌长期重疾险保费高的现状,已有多家保险公司推出了号称具有高性价比的短期健康险产品在淘宝网上销售,这种短期健康险的最大卖点是花数百元买一份号称可获百万元的重疾保障。这样的短期重疾险,你会买吗?
 
  短期重疾险保费不高
 
  记者在淘宝网上输入“健康险”三个字进行搜索,第一页上立即出现了多家保险公司的短期重疾险,有的只保0~9岁的孩子,有的保0~60周岁,不同的公司保费不同,保障也有区别。像安联保险少儿重大疾病保险,保40种重大疾病,7~18周岁,一年保费190元,保额5万元。同样是保期一年的儿童重疾险,富德生命人寿保7周岁男孩,每万元的保额只要5.4元,意味5万元保额一年的保费只要27元,也保40种重大疾病,还有281种意外。像平安保险的e生保,7周岁的孩子保100万元医疗保障的,一年的保费449元。
 
  对于成人的短期重疾险,一般都要百元以上才可能获得保障。像平安保险的e生保,如果保100万元的保障,40周岁的保费一年473元,20万元的也要387元。过去,长期重疾险往往缴费期限长、价格高,而且保额一般不超过15万元。而短期重疾险一般为一年期的险种,年交保费对于长期重疾险来说低很多,而且还可以获得高额的保障,与长期重疾险动辄数千至上万元的支出相比,性价比优势明显。所以,有的保险公司已卖出2万多份。
 
  投保时要看清条款
 
  据了解,网上热销的短期重疾险保期基本上是一年的,投保人群为0岁到60周岁。超过60周岁的人群,保险公司一般不接受投保,但之前有投保的,有的公司可以续保。短期重疾险仅需几十元便可保几十万元,虽然保费便宜,不需要体检,但存在等待期长、能否续保等问题。
 
  记者在淘宝网上浏览这些保险公司的险种时,发现不同公司的产品区别很大,有的是30天的等待期,有的是90天;有的称自费药、进口药均可报销,但有的保险公司并没有注明这些内容。所以,市民在投保时一定要看清条款,根据自己的需要,货比三家后再下单购买。还有保证续保问题是重疾险的重点关注问题,特别是对于保险期仅为一年的医疗险来说,有无保证续保条款,值得投保人关注。一般医疗费高昂的大病,其治疗时间都超过一年,如果无法续保,被保险人某一年发生大病后,保险公司在次年有可能会拒绝续保或调整费率。#CONTENTSPLITPAGE#
 
  长期重疾险依然不可替代
 
  随着越来越多的市民了解短期重疾险,不少人表示“这个产品好,比每年交好几千的重疾险划算多了”。业内人士表示,短期重疾险虽然有一定的优势,但它不能代替长期重疾险,因为没有长期重疾险所具备的优势。比如它的投保频次问题,长期重疾险在投保之后每年续期,按照一定的保费期间来续交保费,保障责任也是一直持续的。而短期重疾险如果需要继续享有保障,到期得及时继续购买,如果市民遗忘续保,会导致在空白期出险得不到保险赔偿。另外,如果恰好检查出疾病而不能通过保险公司的续保,很有可能被拒保。
 
  据了解,短期重疾险采用的是自然费率,其保费与年龄是正比关系,即在年龄比较小的时候保费比较低,随着年龄增大继续续保,保费就逐年递增,单看短期是便宜,但一直续保总保费也是一笔不小的费用。而长期重疾险由于保障期长,采用的是均衡保费,即每年保费是一样的。短期重疾险还有市场、费率和产品的不确定性,市民今年购买这款产品之后,到了第二年可能这款产品已经下架了,就买不到了,这种情况下就没办法得到长期的保障。
 
  不可忽视的还包括疾病等待期的问题,重疾险不论长期还是短期险均有疾病等待期,一般30~180天不等,所以在保单承保后,不是即时生效,而是要过完等待期后,健康保障才开始,所以对市民来说,短期重疾险本来保障期就短,再减去等待期后,保障期就更短了。
 
  业内人士认为,短期重疾险适合初入职场的年轻人或者收入不高的打工群体,他们收入不高,经济压力比较大,一旦发生健康风险,财务压力会更大,短期重疾险“低保费,高保障”的特点,可以让他们在奋斗期间一样拥有健康保障。有了一定的财富积累之后,可以酌情选择长期健康险。毕竟,长期重疾险能够提供长期的保障。
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