健康保险市场包括三大类别

2017-06-11 10:17:06 向日葵保险网

[导读]::近年来,随着我国国民经济的持续快速发展,人们生活质量水平大幅提高、健康意识明显增强,对健康保险产品的需求十分旺盛,商业健康保险市场未来发展空间和潜力巨大。那么,健康险市场有哪些类别呢?

  健康保险市场是指为了满足弥补自身发生疾病或意外时的医疗费用或收入损失的需求而购买或准备购买健康保险产品的消费者群体。主要包括各类健康保险产品的供求双方,即经营健康保险业务的各类保险机构、消费者,以及相关保险中介组织和健康保险产品。健康保险市场不是一个孤立的市场,它是保险市场的一个组成部分,从属于国家金融市场。

  主要种类

  1.根据被保险人的特点可以分为个人健康保险市场和团体健康保险市场

  个人健康保险市场就是以个人为最终营销目标的健康保险市场,其主要优点是市场容量比较大,覆盖范围广,而且可以开展的业务种类较多;缺点主要是市场机会相对分散,需求差异性大,风险因素复杂,销售和核保业务量大等。团体健康保险市场就是将各种社会团体作为最终营销目标的健康保险市场。其优点是需求差异性小,风险因素统一,销售和核保业务量小,但市场容量较个人市场偏小,而且可以开展的业务种类较少。在我国,绝大多数的健康保险产品都是针对个人市场设计并销售的,团体市场的开发程度很低,这使得团体健康保险市场的优势没有充分发挥出来。相比之下,美国的团体健康保险市场开发得就比较好,几乎全部的医疗保险都是针对团体市场设计并进行营销的,而且取得了非常好的效果。

  2.根据健康保险的保障内容可以分为医疗保险市场和失能补偿保险市场

  医疗保险和失能补偿保险是健康保险的两种基本类型。在实际操作过程中,通常将这两种类型的健康保险面对的消费者群体分成两个市场来操作。医疗保险市场的优点是市场机会大,业务种类多,产品设计比较灵活,而且消费者认知程度较高;缺点是风险较高而且因素复杂,销售、核保以及给付的业务量大。失能补偿保险市场的优点是保费收入相对稳定,风险较小;缺点主要是消费者的认知程度不高,制约了这部分市场的发展。

  由于我国医疗保障制度改革已经进行了多年,消费者对于医疗保险的重要性已经有所提高,但是对于失能补偿保险的认识却几乎为零。因此,在我国医疗保险市场业务不断扩大的同时,失能补偿保险市场的开发却举步维艰,甚至还存在健康保险等于医疗保险的错误认识。而在西方发达国家中,失能补偿保险源源不断的保费收入已经成为各大保险公司生存和竞争的基础。

  3.根据保险合同的时效长短可以分为长期保险市场和短期保险市场

  短期市场是指购买或准备购买一年期以下健康保险产品的消费者群体。其主要优点是风险较小,风险统计和控制相对简单,保单条款的设计时效性强,投保人的保费负担较小,因而容易打开市场,实现规模销售,同时选择面较宽,选择也比较灵活。缺点是难以形成长期稳定的保费收入资金,保单到期后的续保也加大了业务量。长期市场是指购买或准备购买一年期以上健康保险产品的消费者群体。其突出优点是保费收入比较稳定,主要缺点是风险的控制难度极大,产品种类较少而且销售相对困难等。

  在我国,短期健康保险市场的发展速度很快,而长期健康保险市场的发展相对缓慢。这主要是由于我国医疗卫生服务行业不够规范,从而导致医疗费用一涨再涨,使得各保险机构根本无法及时、科学地对长期医疗费用做出均有可行性的预测,因而阻止了各保险机构对长期健康保险市场的开发和投入。此外,国民健康教育的普及程度较低、长期以来国民保险意识的淡薄以及国家政策也是长期健康保险市场发展迟滞的主要原因。

 

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