如何选择投资型保险

2017-01-11 15:38:04 向日葵保险网

[导读]:可通过红利分配分享保险公司的经营成果,投资风险由客户与保险公司共担;投连险则不保证客户的本金和收益,客户自担全部投资风险,保险公司只收取管理费,你觉得呢?

  投资型险种规范升级

  在万能险规范的基础上,保监会下一步会继续完善对分红险、投连险的监管制度

  主要从产品报备、信息披露、内控管理、市场行为等方面强化监管力度

  拟选取部分保险公司开展全面业务检查,重点检查销售误导、客户信息真实性、业务合规性等

  ⊙记者黄蕾○编辑孙忠

  近年来,我国人身保险产品保费收入快速增长,其中投资型险种增长最为迅猛。监管部门在看到市场活力被激发的同时,也注意到了部分业务、部分公司隐匿在市场总体向好背后的潜在风险。

  上海证券报昨日独家获悉,为更好地防范风险,保监会在前期对万能险进行分析规范的基础上,正在就人身险产品中同样具有投资功能的分红险、投连险予以全面梳理,并将明确下一步相关监管措施。

  产品复杂引误导风险

  分红险与投连险均为舶来品,分别于2000年、1999年被引入我国保险市场,都是在利率连续下调的背景下出现的。客户在购买分红险后,可通过红利分配分享保险公司的经营成果,投资风险由客户与保险公司共担;投连险则不保证客户的本金和收益,客户自担全部投资风险,保险公司只收取管理费。

  虽同属投资型险种,但与万能险的异军突起相比,分红险与投连险近年来渐受冷遇。记者获悉的一组行业内部数据可见,曾经一度是人身险公司主力产品的分红险,因受普通险、万能险等费改后价格下降的影响,市场份额逐步下滑,在人身险公司保费总收入的占比从2010年的71%下降到2015年的27%。

#CONTENTSPLITPAGE#  而由于客户群体主要是具有较高风险承受能力和一定资产的消费者,属于“小众产品”的投连险的发展一直较为缓慢。记者获悉的行业内部数据显示,2010年至2015年,投连险的规模保费在人身险总保费中的占比,始终徘徊在1%至3%之间。

  虽然分红险和投连险的市场份额近年来在下滑,但相关潜在风险仍不容忽视。据记者了解,目前,业内对于这两类险种所面临的问题,主要聚焦于:由于这两类产品较为复杂,一些保险公司在销售过程中仍然存在信息披露不充分、风险提示不足和销售误导等问题,引起了消费者不满和投诉纠纷。从2014年、2015年保监部门接到的信访投诉情况看,有将近一半投诉涉及分红险。

  拟选部分险企开展全面检查

  事实上,在分红险、投连险的产品设计、信息披露等方面,监管部门一直在完善相关监管制度,风险整体可控。而据知情人士透露,在万能险规范的基础上,下一步中国保监会还会继续完善对分红险、投连险的监管制度。

  “主要是从产品报备、信息披露、内控管理、市场行为等方面强化监管力度。”根据知情人士所述,首先,将加强产品备案审核。包括完善产品审批与备案制度,加强对条款、费率、产品说明书等关系客户切身利益事项的审核,加大公司产品开发与销售的法律责任,明确处罚标准和措施;强化产品定价监管,将预定利率超过3.5%的保险产品纳入产品审批范围,可对部分激进公司实施有效约束;继续推动人身保险条款通俗化、标准化、简单化,让消费者明明白白买保险,从源头防范销售误导风险。

  其次,将继续完善信息披露制度。主要体现在:要求保险公司加强保险产品的信息披露工作,进一步增强产品透明性;要求保险公司合理演示客户利益,客户利益达不到演示水平的公司必须及时整改,并承担相应法律责任;鼓励保险公司逐步向客户披露保险产品费用收取等情况,充分揭示风险。

  再者,强化公司内控管理。“推动保险公司建立和完善法人治理结构,加强对股东和管理层的监督和制约。并建立健全全面风险管理的内控管理制度,加强公司内部稽核和外部审计,保证内控管理制度的有效运行。”上述人士透露称,还将加大监管部门对公司内控制度执行情况的检查力度,强化外部监管。

  最关键的是,监管部门将严惩销售误导行为。“明确销售误导行为的认定标准和处罚依据,强化对保险公司及代理人销售误导的追责力度。”上述人士告诉记者,今年保监会将加大现场检查力度,拟选取部分保险公司开展全面业务检查,重点检查销售误导、客户信息真实性、业务合规性等,对于检查发现的问题将及时依法处罚,并责成公司整改。(来自:新浪财经)

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