风险保障怎么规划?

2017-01-10 21:42:48 向日葵保险网

[导读]:一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育以及养老规划。此外,结合王先生的旅行计划,做了特别规划。

  保障对象:家庭年收入20万元,夫妻俩有一个3岁的可爱女儿,双方父母无须赡养。家庭关注孩子的教育,从孩子出生开始每年以定期存款形式为女儿准备大学教育金,每年1万元。没有其他投资。担心未来不可预测的风险,并考虑未来的养老金准备,该家庭如何根据收入进行合理的规划,在有保障的基础上让资金增值的速度更快?

  专家分析:

  应急准备规划:至少满足3—6个月的支出

  家庭的应急准备金一般建议至少满足3—6个月的支出。

  王先生家庭收入稳定,每月开销约1.3万元,所以应急准备金建议保持在8万元左右。这部分资金建议以现金、各类银行储蓄或货币市场基金、余额宝等形式存在,这样不仅可以保持资金的流动性,还可以获得一定的收益。

  风险保障规划:保障额度为年收入10倍

  王先生正处在成家立业、养育子女、照顾老人、供房阶段,这个阶段责任最重,风险保障非常重要,也是王先生目前最关注的规划之一。王先生夫妇虽然有社保,但依靠基本的社会保险只能满足基本保障,应为其家庭成员补充商业保险,为家庭构筑坚固的防火墙。

  按照“双十原则”规划,商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜,约2.8万元,保障额度做到家庭年税后收入的10倍。王先生家庭保障总需求是255万元,现有可变现资产90万元,保障缺口为165万元。按王先生夫妇的收入比例情况,王先生保障至少应为116万元,太太的保障应为49万元。王先生和太太应补充足够的意外险、健康险和终身寿险,保额至少应覆盖缺口。女儿应补充意外险和健康险。

  子女教育规划:定期定额投资

  子女规划的原则是目标合理,提前规划,定期定额,从宽准备,稳健投资。

  王先生有很好教育金投资观念,但考虑未来通涨、教育金的涨幅、子女的兴趣资质以及子女教育金与养老金准备的高度重叠等因素,每年1万元的投入不能满足未来子女教育金的需求。建议将现有的债券型基金固定用于教育金规划,同时从每月结余中提取1000元购买定投基金或商业教育金保险,在保证安全及收益的同时获得一定的收益,全面补充子女教育金。

  养老规划:一要提早二要安全

  养老金规划最好遵循“提早规划、弹性、安全与收益性并重”的原则。

  王先生较关注自己和太太的养老规划,按现有生活水平每月开支6000元来计算,在年通涨率3%的情况下,退休后,王先生夫妇的养老金应准备388万元。假设30%通过社保来满足,其余70%,即272万元需求应自己筹备。投资性房产可部分解决养老缺口,考虑王先生对风险的偏好属于轻度保守型,建议还可利用每月剩余结余进行安全性较好的债券、基金定投、商业养老保险等的投资,来满足未来养老金的需求。

  梦想规划:稳健投资收获复利

  王先生一直梦想能够在结婚10周年纪念的时候全家一起到欧洲游历半个月,预计届时费用10万元。建议寻找年投资回报率7%的5年期复利产品,将现有银行账户扣除应急准备金后剩余的7万元进行投资。5年后刚好可满足王先生的旅游梦想。

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