如何理财攒足大学教育金?

2017-01-10 21:44:31 向日葵保险网

[导读]:如此投资每年仍有结余,教育投资与贷款还清后,李刚家庭的负担会不断地减轻,并且李刚和妻子还很年轻,工资收入也会逐年提高的,提高后的收入即可以改善生活,又可以追加投资。

  保障对象:家庭月入2600元,女儿2岁,与父母同住,月支出1200元左右,在银行有5万元定期存款,2万元活期存款,无负债,夫妻双方均有养老保险及医疗保险。打算2年后在父母家附近购买一栋30万元的经济型住宅,同时希望为女儿准备教育金,那么,该如何进行理财?

  专家分析:

  理财目标

  短期:由于父母家住房面积比较小,李刚准备2年后在父母家附近购买一栋25—30万元的经济型住宅。

  中期:16年后女儿上大学,为其准备教育基金。

  远期:25年后,李刚和妻子准备退休,退休后的生活水平不低于现在的80%。

  理财专家点评:

  李刚的家庭经济情况在沈阳市工薪家庭中具有一定代表性——收入稳定;零负债;与父母同住无自己住房;女儿年幼需积累;家庭资产比较单一。

  理财专家综合建议

  李刚目前的家庭财务安排总体上并无太大问题,但是为了达成设定的理财目标,在家庭投资方面稍显保守了一点。理财专家建议理财四步走。

  第一步——应急基金要准备好

  李刚家庭年收入总额为31200元,年消费支出总额为14400元,家庭净收入为16800元,生息资产共70000元,由于李刚的家庭没有负债,也就没有任何强制性支出,而且其家庭收入比较稳定,所以家庭应急金不需安排很多。月支出的三倍4000元左右应当足够了,因此20000元的活期存款可以大约拿出16000元做适当的投资。

  第二步——安排购房支出、合理设定贷款期限

  李刚准备2年后在父母家附近购买一栋25—30万元的经济型住宅。根据年龄和收入情况,30岁的李刚贷款期限不应超过25年,月还款金额要低于家庭总收入的30%,这样生活质量就不会受到贷款的影响。

  以购房款27万元为例,您需准备首付款8万元,可用住房公积金3万元与定期存款5万元来支付,并办理住房公积金贷款19万元,以公积金贷款利率5.31%,贷款期限20年计算,年还贷款1.56万元,扣除公积金年结余实际年还款0.84万元(住房公积金年结余0.72万元),占家庭年收入总额的27%,扣除日常支出,余下的0.84万元可用于投资。

  第三步——买开放式基金为孩子筹集教育费用

  在孩子教育费用方面,以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式,但是利率太低,又要定时存入,非常麻烦。一些教育型储蓄品种的限制条件太多,而且有资金上限,也不适合。

  由于李刚家庭的月积蓄能力不低,专家建议采用定期定额的方式购买开放式基金,逐步筹集孩子将来的教育费用。即通过授权银行,每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式,不需要自己每月操心购入基金,只要签订协议,后续操作全部自动扣款购买。而且相对于一次性购买方式,可在较长的时间内,从一定程度上摊薄基金的购买成本,比较适合这种为孩子的教育经费进行的长期积累。

  目前大学学费及生活费4年6万元,我们假设学费年增长率为5%,16年后教育金6万元的复利终值为12.8万元,可选择定期定额方式购买平衡型开放式基金投资,预期年收益率8%计算,每年只需投资4100元。

  第四步——以组合投资方式获安享晚年的资本

  李刚家庭在投资上应选择偏激进型的组合投资结构。现在可动用的资金中,除了4000元的家庭应急基金外,还有贷款前两年家庭年结余加上从活期中取出的16000元,合计41000元,这笔钱中的21000元用于新房装修,余下的20000元可做投资组合,最大限度用活资金。股票是一般投资者较为偏爱的投资品种,而且现在股价也处于历史低位,值得投资。但考虑到李家有小宝宝,会牵扯较多精力,可适量选择,长线为宜。开放式基金也是近几年的投资热点之一,个别开放式基金投资收益率在2003至2004年度都超过了20%。如果不善于股票投资,这也是一个不错的选择。

  25年后李刚夫妇退休,按照月支出1200元加上3%物价增长率,每年的支出所需为30100元,除去可以得到社会养老金后每年还有11000元的缺口,退休金投资时间为25年,可设置为股票型基金投资,目前这种基金的长期平均收益率(并不意味着每年都会得到这个收益率)为8%——10%,现在每年应投资的退休金准备金4000元。

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