如何构建家庭保障?

2017-01-10 21:49:46 向日葵保险网

[导读]:可以购买货币市场基金、国债和其他基金进行配置,以长期投资的形式坚持,以获得稳定的回报。

  保障对象:三口之家,孩子1岁,夫妻俩月入1万多,家庭正常月开销3000元,每月需要还贷2500元。夫妻俩除了单位缴纳的社保资金外,都没有相应的商业保险。想要投资养老保障及孩子的教育金储备,那么家庭该如何进行理财?

  专家分析:

  1.利用车贷进行购车

  李先生家的消费计划应该是家庭购车计划。而投资资产部分是每个家庭资产的必要组成部分,特别像处于李先生这种还处于家庭初创期的家庭,投资资产比重的加大更显重要,加之近年金融投资环境较好,不建议轻易平仓。其次,我们比较贷款成本,以及投资部分资产收益率。股票基金中长期的投资收益大约在10%左右,而汽车贷款5年期利率是6.75%,优质客户还可下浮10%的利率,即6.075%。建议李先生使用8万存款中的4.7万元资金首付车贷,即贷款13.3万元,每月还款2575元即可,并且保持投资的延续性是最可取的投资消费模式。

  2.完善家庭保障

  为孩子准备教育基金是李先生夫妇的理财目标之一,理财师建议其可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金。按现值计算,李先生夫妇为其孩子准备的教育金最低也要近17万,最高近24万。并且考虑孩子留学则还要多准备20-30万。而当前普通的教育保险往往以国内学校的学费保障为主,因此,建议李先生一家除购买普通的教育保险外,日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式,每月500元基金定投,以10%的利率计算,20年后资金将近38万。

  3.做好退休养老计划

  退休规划属于长期规划,由于实施的时间跨度相当长,准备期相应也要求较长,李先生家庭当下即可开始准备。先对李先生夫妇的退休规划设计假设:退休年龄和寿命假设60岁和90岁;在不考虑通胀因素的情况下,退休后每月必要支出在2500元左右;因此每年的日常支出大约为3万元左右。不考虑通胀率,从退休到90岁,30年时间需要90万。建议使用定期定额基金投资延续到退休后,假设每年10%的回报率,从现在到李先生60岁,30年的时间,可以每月投资600元于股票型基金,30年后将达到近136万。

  4.做好投资规划

  从安全性、盈利性、流动性三方面平衡,根据理财资金使用的时间需求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑,资产组合预计年平均收益率约为8%。在目前的情况下,建议李先生夫妇还可以购买货币市场基金、国债和其他基金进行配置,以长期投资的形式坚持,以获得稳定的回报。

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