如何给孩子撑起一把保护伞---儿童保险

2017-06-07 16:32:18 向日葵保险网

[导读]:儿女是大多数家庭的感情寄托,对于未知的将来,有些保护是父母可以给的,而有些还需要借助保险。今天我要认真的和大家谈一下,想要周全的保障,孩子的保险要买什么,怎么买?
   近2年有很多跟我同龄的朋友,都在一直问我,有没有一款保险保孩子的?尤其是一些年轻的80后,90后夫妻,都非常的有保险意识,孩子出生之后,非常关注孩子的健康成长和教育问题,这不最近,我一个大学同学,正好来上海出差,见到他,我明显感觉身为人父之后,肩上的责任重了不少,去年两个双胞胎女儿的出生后,发现他更有动力赚钱了,同时也让他非常重视儿童保障的问题,无论是日常新闻里熊孩子的小磕小碰,还是严峻的儿童癌症的数据,都着实让他捏一把汗。
 
  一.生活当中最常发生的——意外风险
 
  儿童,对风险的感知和预警能力较差,婴幼儿时期,甚至完全无法分辨什么是危险,与此同时,好胜的好奇心和探索欲,将会使孩子置于各种未知的风险当中。我们下面来看下,世界健康组织,2004年发布的全球儿童主要死因排序
 
  其中标注部分则为儿童各个阶段的意外事故致死的占比,可以看出5岁—19岁的区间,意外事故对儿童生命都具有严重的威胁。随着家长安全意识的提高,学校安全教育的普及,与意外死亡相比,意外伤害也是父母必需要考虑的情况。
 
  美国儿童安全网络研究表明,19岁以下儿童中,每有1个儿童因意外受到致命伤害,对应就有45名儿童因意外需要住院,超过1300人送入急诊。孩子在成长时期,磕磕绊绊难免,自我保护能力较差,此时购置一份针对意外风险的保障,对于每个孩子都十分必要。
 
  那么对应的保障,各位家长可以参考:学平险(学生平安险),是一种意外和医疗险种的组合,一般都是学校有组织统一安排的一种团体保险,过去学校会组织购买团体的学生平安保险,一般是意外伤害保险,附加意外伤害医疗、住院医疗的组合。除了可以补偿意外受伤导致的医疗费用外,还可以作为因疾病住院治疗产生的自付医疗费的补偿,例如肺炎,肠炎等等,在目前国家对少儿医保体系不断完善的前提下,结合学平险中的医疗保险,其实对少儿来讲已经比较充分,尤其是在一二线发达城市。
 
  由于学平险主要还是针对日常意外伤害和普通疾病的保障,所以保额一般不会太高,保费也比较便宜,市场上产品一般一年的保费在一百到三百之间。#CONTENTSPLITPAGE#
 
  第二种,大病重创——重疾风险
 
  儿童重疾主要表现为儿童癌症,总体上来说,儿童癌症的发生率并不算高,用世界卫生组织官网的话来说,是“相当罕见”。根据WHO的数据,儿童癌症的发病大概占癌症总数的0.5%到4.6%,全球癌症总发病率为每百万名儿童50到200例。儿童癌症中最为常见的就是白血病,其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本全部发生在儿童时期,比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。
 
  以下为香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年,全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况:
 
  由上图可以看出,在全世界,白血病都是孩子健康的天敌,在中国,白血病的发病数量占了所有肿瘤的三分之一。现在罹患白血病,并不再像过去一样是不治之症,弥补不幸的关键就在于及早发现病情,及时治疗。与其他恶性肿瘤比起来,白血病的生存率还是令人欣慰的,15岁下的急性白血病患者,经过治疗5年生存率为60%—85%。治疗过程一般需要2-3年,根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示,白血病治疗的计划费用为20-30万,如果进行造血干细胞移植手术,即我们常说的骨髓移植,费用将达到30万—100万。
 
  所以,为了保证孩子在需要的时候可以得到救治,父母必需在治疗费用方面,做好充足的准备,一方面是家庭的财富积累,一方面就是必要的保障。
 
  针对这样风险的,我建议大家采取以下措施:基础医保和大病医保组合有条件的再加一份商业医疗保障。
 
  基础医保是普通的少儿医保,新生儿出生并且入户口以后,父母可以到社区或社保相关部门进行办理,按照办理时间的不同,享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。
 
  部分城市规定,儿童出生90天内办理医保,可以从出生日起就享受医保待遇,出生90天之后办理,从办理的次月日起算,不同城市对具体时间的规定会有差别,但基本是如果办理时间较早,从出生开始就可以享受医保待遇。
 
  基本医保保费相对低廉,在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。#CONTENTSPLITPAGE#
 
  大病医保是基本医保之外,针对重大疾病进行二次报销的保障制度。简单讲,就是如果罹患大病,只要社保规定范围内,基本医保报完之后,本人自付的部分,超出起付线的部分,可以获得40%-90%比例的报销。
 
  起付线根据地区收入和政策设定,平均在11961元左右,部分地区还会根据费用设置分级报销,费用越高,报销比例就越高。平均封顶线为25万元,也有城市不设封顶线。
 
  这样看来大病医保制度,的确是广大普通家庭的福音,报销比例大,封顶线高,但是大病医保在全国,还没有达到完全覆盖,不排除部分地区没有。
 
  大部分省市现在都有相关的政策,只是报销力度上会存在差异。北上广深等一线城市的福利制度较好,报销比例和限额都会比普通二三线城市有优势。
 
  那么有了医保,商业保该怎么买呢?
 
  根据不同收入水平和消费习惯,对儿童保障的需要,有了社保之后,商业保险的配置可以分为两种情况:
 
  a.基础版,医疗费用为保障重心,重疾险为首选
 
  根据中国红十字会报告统计,国内的医保制度可为大病儿童报销的比例大概在35%-85%,跨越区间比较大。对于一些医保保障较低的地区,除了基本的医保,还应该选择一份保额充足的重疾险。
 
  建议选择消费型定期或短期重疾险,保额在50万左右,以补充医保未报销的医疗费用,保障到孩子成年即可。
 
  b.升级版,考虑海外就医的,可附加专项医疗险
 
  医保制度本身较完善,保障周全的城市,基本医疗费用的问题,大部分都由医保照料,重疾险保额应该多考虑后期康复的非医疗性支出,比如父母因误工照料孩子的收入损失。
 
  还可以考虑针对特定高发疾病,比如白血病,叠加一份有白血病额外保障的的短期重疾险,最大程度放大保障。#CONTENTSPLITPAGE#
 
  在信息相对发达,具有一定地理优势的一线城市,如果具备出国的条件,也可以考虑重疾的海外就医,为孩子争取更加优质的医疗资源,父母可以考虑选择提供海外无障碍就医服务的医疗险。
 
  为孩子投保,主要针对的还是意外和疾病两个方面。随着少儿医保制度的不断完善,这部分国家提供的保障对每个孩子来说都十分重要,是保障体系的基础。但因为医保制度会根据地区有差异,建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险,以下是我的建议:
 
  1.考虑通胀和孩子成年后加保的缘故,保障期限建议以短期或定期至成年即可,无需因追求终身保障,而增加保费负担,反而影响保额的配置。
 
  2.重疾保额可以在预算允许条件下,可以通过叠加多份产品,让保额更充分。
 
  3.学平险的选择上注意:意外医疗免赔额要尽量低,年度报销限额尽量高;重疾险的选择上注意:儿童重疾要覆盖常见的特定重疾,包括癌症(含白血病)、1型糖尿病、脊髓灰质炎(小儿麻痹症)、川崎病、幼年型类风湿性关节炎等。
 
  4.合理的家庭保障计划,始终是先大人后小孩,在为小孩购置高额保险之前,要保证自身保障充足。
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