“五险一金”时代要结束了!商保养老时代正式揭幕

2017-01-12 10:15:50 向日葵保险网

[导读]:未来,生育保险将与基本医疗保险合并,中国社保体系将从"五险一金"变为"四险一金"。
 2015年12月21日,中央经济工作会议提出,中国要降低社会保险费,研究精简归并"五险一金",可以说是为社保改革指明了大方向。

未来,生育保险将与基本医疗保险合并,中国社保体系将从"五险一金"变为"四险一金"。

目前的社保体系对企业和个人造成沉重负担

众所周知,中国此前的社保体系主要由"五险一金"组成。其中,养老保险总费率28%(单位缴费20%、个人缴费8%)、医疗保险8%(单位缴费6%、个人缴费2%)、失业保险费率2%(单位、个人比例各省自定),工伤保险和生育保险由单位缴费个人不缴,工伤保险平均费率为0.75%,生育保险的平均费率为不超过0.5%。

如此算来,在全国绝大部分地区,"五险"的总费率已达到企业工资总额的39.25%。其中,企业负担为28.25%,个人负担为11%,企业社保负担非常沉重。

事实上,2015年内失业保险、工伤保险和生育保险的费率确实先后降低,但一共不到2个百分点的降幅,对近40%的五项社会保险费率来说不过是"毛毛雨"。当前企业最迫切的呼声是尽快降低养老金费率。

一位社保部门专家指出,在欧洲部分国家实行的是三险,也就是养老、失业和医疗保险,并没有工伤和生育保险。

"前些年,曾有人建议将工伤和生育保险并入医疗保险中,合并缴费。在实际操作中,以工伤保险为例,养护费用和恢复性训练费用暂且可以并入医保支付,但是一次性津贴并不符合医保政策的规律。因此,精简归并社会保险仍是任重道远,需要细则的支撑。"

降低社保费,意味着将来养老金也要缩水?

对个人来说,还有一个很关键的问题就是,目前的社保体系里,公民未来养老金领取的额度和他的缴费额度是完全成正比的。缴纳年限越长,缴费越多,退休时领取的退休金就越多。所谓"多缴多拿,少缴少拿"。再加上,养老金的空缺状况,被媒体多次报道,早已不是什么新闻了。那么既然现在的钱交少了,是不是也意味着将来能够拿到的钱也变少呢?

这个问题目前还不得而知。但可以肯定的是,如果单单就依靠社保金来养老,将来我们的晚年所需要面对的风险,将非常之大。

其实,近年来,无论从政府层面,企业层面,还是普通老百姓层面,对社保体系改革最看重的东西都是同一个--商业保险。

只有扩大商业保险公司在养老问题上的渗透,才能真正解决中国目前的社保困局。

商业保险,破解社保困局的最佳良药!

对比起社保,商保养老其中一个最大的优势就是:社保缴费方式死板固定,费率高,年限长,还拿得少;商保缴费方式灵活多变,费率可高可低,年限可短可长,一般获得的保障都比社保高。

一个著名企业的负责人今年两会期间给出了关于工资的三个数:职工税前工资3000元,实际到手2550元,而企业实际付出的是3800元,缴纳了"五险一金"的费用为1250元。这意味着,一个职工每个月在社保上的投入,等于他每个月实际到手工资的近50%!而且还是强制性的!

相比之下,要是购买商业保险的话,你可以根据自己的实际经济状况,选择你的投入比例。你有需要的时候可以多买些,经济压力较大时可以少买些。而且,商保专家从来都建议对商保的实际投入不要超过家庭年收入的15%;缴费年限也非常灵活,可以年缴,可以月缴,如果你有需要,还可以趸交。

更重要的是,商保的保障范围、保障额度和保障方式等,对比社保都有着独特的优势。

 

目前消费者购买养老险存在一些误区:有的认为有社保了就不需要商业养老保险,还有的认为购买养老保险收益不高,不划算。其实,商业保险从来都是社保的有效补充。它能承担社保无力覆盖的领域,也能扩充社保的保障力度。再加上社保体系目前面临着"僧多肉少"的格局,如果你还不去准备商业保险,将来想要安享晚年,恐怕就没那么容易了。

2015年即将过去,80后朝着奔四的路上又前进了一步,90后最大的也要考虑结婚生子等问题,未来就是上有老,下有小,负担越来越重,社保却可能越来越少,更别说70后,离退休也就十几二十年,大家再不抓紧进补点商保,老了以后咋办?

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