工薪退休家庭如何规划养老保险?

2012-02-14 14:12:49 向日葵保险网

[导读]:工薪退休家庭如何规划养老保险?专家建议,个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质。以下是具体的案例介绍,王先生的养老保险规划。

  案例描述:

  姓名:王先生性别:男年龄:55

  地址:河南

  家庭状况需要补充的内容:夫妻俩闲暇之余的爱好是参加健身娱乐活动。儿子留学移民到新西兰,已能自食其力,暂无盈余资金养家。

  配偶年龄:52小孩年龄:25

  家庭年收入:3.6万元现金及银行存款价值:10万元

  投资偏好:保守型

  理财目标:退休养老投资退休养老详细:希望今后的20年内能够保持目前的生活水平。希望将家庭财产留给儿子,并进行合理的遗产规划。

  财务状况分析和理财目标分析

  王先生的目前家庭存款10万元,家庭月收入3000元,由于年龄限制,远期收入提高难度较大,总体来说,属于中低收入的退休家庭。对于这样的家庭切忌进行股票、外汇等风险性较高的投资行为。股市、汇市的高风险性,以及对于专业知识的高要求性,常常让退休人员投资理财的美好梦想破灭。

  虽然王先生的存款数额不是很大,但也不能让这些存款在银行账户里干等,可以转为比较稳妥的基金组合或时下新的“人民币理财产品”,让资产保值增值。#CONTENTSPLITPAGE#

  投资方案

  建议投资分配比例如下:

  一、基金

  相对于股票,更适合王先生的是基金。基金投资于证券市场,由专家运作,和直接投资股票相比,基金的风险得到有效的分散,收益率更稳定。基金在短期内回报不明显,应精心挑选经营水平高、业绩稳定增长的基金长期持有。王先生可将每月积余按一定的比例逐月投资到基金中去。根据王先生的资金情况,可以重点考虑投资货币市场基金与稳健型股票基金。

  二、人民币理财产品

  人民币理财产品目前比较热销。有半年期、一年期、三年期等。建议王先生可以关注打新股或其它保本型的人们币理财产品。

  以下推荐的投资组合基于王先生已退休、退休工资增长机会不大、对风险的承受能力并不高的情况,总体上建议控制投资风险,基本能达到一个保守型的优化投资结构。长期坚持下来,未来养老、遗产等等费用都基本上可以得到有效的解决。

  20%股票型基金60%债券型基金20%货币型基金

  保障方案

  虽然王先生没有负债压力,可有一个在国外读书的儿子,所以还是有一定经济压力的。在维持尽量不动10万元存款的情况下,希望保持目前的生活水平,我们建议考虑针对老年人特性的险种,比如重大疾病保险,定期寿险和意外综合保险。即:

  王先生:国寿康宁定期保险10万+国寿人身意外伤害综合保险10万+新华定期寿险(b)10万

  保障利益:重大疾病身故20万,意外身故30万,残疾20万,意外医疗费用1万,意外医疗住院补助40元/天,累积180天/年

  王太太:国寿康宁定期保险10万+国寿人身意外伤害综合保险10万

  保障利益:重大疾病身故10万,意外身故20万,残疾20万,意外医疗费用1万,意外医疗住院补助40元/天,累积180天/年

  分析:由于两位老人的收入并不高,所以我们推荐的三种保险的保费相对适中。

  国寿康宁定期保险,保障10大类常见重大疾病保险、高度残疾和身故,如果生存到70周岁仍生存,保险公司会保费返还给两位老人。

  国寿人身意外伤害综合保险,是短期消费型意外险,保障一年内的意外身故,残疾,并有意外医疗报销和提供住院补助。老年人由于行动渐渐不灵活,容易出现磕磕碰碰,这款保险既有身故金也有医疗费用报销和住院补助的保障,所以比较实用。

  新华定期寿险(b),保障身故到70岁。保费比普通终身寿险低很多,但保障很高。王先生是家庭的经济支柱,我们建议增大他的保障。

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