朋友：

       您好！如果你每年固定投入3000元的话，你完全可以买到10多万保额的重疾保险和寿险了（例如中国人寿康宁定期重疾保险），那就没有必要购买消费型重疾保险；如果你希望买到30万保额的重疾保险和寿险的话，那就是投保消费型险种（例如人保健康保险的关爱专家）。消费型保险保额高，保费低，针对性强，但保障期限较短（20或30年），将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。返还型保险保障期相对更长，会更有保障，保费比较适中，将来老时返还本金做补充养老金。看你具体情况适合哪种保险。可以参考我的案例

消费型的重疾险种是解决当前10年或是20年面临重疾风险问题，而返还型大多数保险期间是长达终身的所以消费型的重疾保费较返还型的来的少，而且性价比较高。

这里还有必要说一下两者是如何搭配的。

重疾保险又可以称为补偿工作损失保险，这是因为患上重大疾病的治疗期一般是5年，在这5年内长期不能参加工作及日常生活，需要长期住院治疗和需要长期进行康复。这样的话势必会影响到这5年间，甚至是5年后的正常工作收入，所以设计重疾险的保额，除了考虑重大疾病的治疗费用之外，还需要把5年内，甚至5年后的工作收入也考虑进去！

以一个30岁男投保重疾险举例，两者是这样搭配的。储蓄型的重疾险保额设计是患重大疾病的治疗费用（包括手术中自费器材、ICU自费药物等等），这个建议是保障终身的。消费型的重疾险保额设计是治疗期间的经济收入以及可预期治疗后恢复工作的补偿收入。

保险的作用是在需要的时候得到最大的帮助？

既然买了重大疾病保险，那目的很明确，发生重疾时，得到最大的“补偿”，对吗？

那就相当明显了，80后的购买一般返还型重疾，3K元可能连10万保额都不到，而消费型重疾3000元差不多要30万保额上下了，你觉得该选谁？

反过来说，如果只需要10万保额，假设是25岁购买，那么一般返还型险种，3500元X20年=10万保额的话，消费型1000元X20年=10万保额。也就是消费性每年能节省2500元，这比钱不算利息，每年留着

•  10年后如果不幸发生重疾，返还型保险理赔10万，缴费35000，实际理赔额=65000
• 同样消费型理赔10万，缴费1万，实际理赔额=90000，更何况，10年下来，你比购买返还型保险省下25000，这么算，10年时真正发生重疾时，得到的理赔=90000+25000，是否更划算些

55岁以后的话，其实实际状况也差不多

返还型55岁以后，现金价值+分红，可能约在12-14万之间，实际支出保费7万左右

消费型55岁到期了，看似保障突然变0了，实际每年省下的2500即使按5%的年复利计算，至少也有10万左右的现金，也就成了你当时的保障了，而且比保险更灵活

当然，买保险不是数字游戏，未知风险面前，没人知道什么叫划算，什么叫不划算，每个人的观念都不同，一切都是自己的选择，孰优孰劣，又岂是别人观点可以强加的

你好！

    消费型一般是对于需求高保额的身份保障和意外时选用，在一般需求时不建议。

    保险本身就是一种理财工具，具有提供相应保障，稳健收益，无风险的特点，不过是为了实现某种特定目标，对未来的一种中长期的规划。

    而保险的项目也不只有身价保障一项，要做一份全面的保障计划，还要有重大疾病保障，意外保障，意外医疗保障，住院费用医疗保障等。

   按你的预算完全可以选择一份包括这些全面保障的分红型或万能型的适合自己的保险，具体险种还是和代理人详谈后决定为好，欢迎和我联系，祝你平安！

   以下有两个险种可供参考。