你的想法正好和万能险所适合的想法背道而驰。万能险适合的是年轻时候需要较高保障，年龄增大后保障需求降低，想要兼顾养老的人。

正是因为年轻时候费率低，所以可以购买较高的保额，保障成本是随着年龄的增加而增加的，尤其在50岁以后，就非常高了，需要适当降低。而且年龄大了以后如果要增加保额，增加的部分是要重新核保的。所以并不可行。

而且，如果按照4%，是不可能超过定期存款的，因为初始费用和保障成本的存在，回本都尚且需要十几年。保险，本来就不是用来和存款作比较的。

您好！研究的很透啊，实际您已经理清了所有的问题，而且缴费又灵活。何必这么纠结呢？

其中的利弊权衡都在您当前和以后的侧重啊。买了万能就是自己去定制。

到底怎么样，您不是已经买了几年了吗？以您的聪明才华，应该能看出来利弊。

如果真的需要进行分析整理，建议还是面谈，这里肯定说不清楚的。一来一去时间也都浪费了。

祝好！

    你好！万能险的赔付保额与账户价值取大者，那是你只有了解了一家大公司的万能险，这个理赔的取大者并不是每家公司的万能险都是这样取大者的。有好多公司的万能险理赔是：保额+当时的账户价值之和，（也就是你说的保额和现金价值的关系。）你只有多了解些公司的万能产品固定利益后才能使自己的利益最大化。万能险有保底利益和浮动利益，还有理赔时的利益。主要是看固定利益为主，浮动利益都不确定的。不要被那些代理人忽悠了浮动利益的收益。

   如果你的保障12万，当时账户价值是12万，（也就是你交的费用）万一发生了疾病风险或则意外风险时，那么也只有理赔你12万+5%的利益。这样不就等于赔你自己的钱吗？只多个5%的利息而已。换个公司话：你保障了12万，当时账户价值也是12万，万一发生了意外风险或则疾病风险时，那么公司理赔12万+12万之和。你这样看来觉得哪个公司的理赔利益大呢？

  买保险主要看保险利益，是合同书的利益，并不是公司大？利益会多。。我是内行的，如果我自己公司是这样的产品，我也会去别公司买的。因为利益是自己永恒的利益，保险是合同书利益。。如需详细了解请随时联系！

第一步是要买低保费、全面保障的医疗险：

第二步就是要买重大疾病保险：

第三步是养老保险：最好是和储蓄接近的，灵活存，灵活领，又有高额保障的产品。然后收益累积速度要最快的月复利计息的哪种。

建议保额还是要高点，推高现金价值可以通过追加保费来实现，追加保费部分用于纯理财，不承担保障的。

买保险最好是养老、疾病、医疗三合一的。

建议买智胜人生万能保险和平安医保卡，养老+疾病+医疗，全部齐了。