你好，

      看了你的情况，你对保险有一定的研究，理财方面也很精通。

给出建议如下：

1，你们目前正处于家庭成长期，这个时期，家庭的抗风险能力比较弱，建议做高保额来保护家庭经济，具体是寿险、大病、意外险保额，同时在社保的医保基础上增加一定的住院医疗和住院补贴保险。

2，具体方案，通过产品组合来实现。大病保险和寿险，通过以非消费型保险为主，消费型保险为辅的方式来实现。

3，尽量选择低保费高保障的保险产品。

4，缴费期限，尽量放长，这样同样的年缴保费可以获得更高保额的保障。

5.，保障期限，建议选择终身与定期相结合：非消费型，选择终身，消费型，保障期限定期30年。

6，非消费型保险，最好保额可以调高或者可以递增，这样可以有效解决未来医疗费用上涨的问题。

7，建议能够保证所缴保费资金的流动性和灵活性。

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成年人在社保的基础上，投保商业保险，投保的先后顺序依次是意外险，住院医疗，重疾险，如果选择理财型的重疾险，可以增加养老金补充。

均为主险

住院医疗首年度保证续保，相当于为自己建立了社保医疗的补充帐户，包括住院补贴和住院费用报销两部分，住院费用报销，先由社保中心报销，报销后社保目录需个人负担的部分，保险公司报销。入住推荐医院，还有自费药报销。解决生病住院期间，自费药不能报销的问题，减轻生病住院费用。最大的续保年龄为69周岁，

重疾险突出护理，增加了护理保险金的赔付。

理财账户：储备养老金，在保险公司开一个账户，保障+理财。在提供保障的同时，有专家团队帮助打理资金，利润100%归您，目前收益年化利益是4.1%，上不封顶。（见人保健康官网公布的数据）。到老年以后可以按年领取或一次性提取养老金。

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