您好。

其实您的想法，是想找到概率最大的时间段集中投保。问题是，这对于我们做研究，大量范围的探讨，是可以。而对于某一个个体来说，不存在风险发生概率高或者低，只存在发生，或者没发生。发生了，概率就是100%，没发生，概率就是0%。我想您是懂我意思的。正是因为我们无法预知风险，才需要保险。如果您一定要探讨风险发生的概率，那么其实年龄越大，发生各种风险的概率就越高，想一下就明白的，您说是吧？

另外，返还型的重疾险，短期内投入的确大于消费型，但是如果把总共交的费用加起来，其实是比消费型少的。因为前者只要交20年，后者每年都得交。而且一旦身体状况下降，也就是我们更需要保障的时候，还面临被消费型保险拒保的风险（需要的时候反而没法保了）。

返还型，并非主险加附加险。返还型本身就是主险。无论重疾或身故都返还全部保额，轻症重疾另外给付20%的保额（轻症后不幸患重症，则重症理赔80%的全部保额）。70岁之后，重疾发生概率的确会降低，但不代表没有风险。那么我们可以选择在70岁降低重疾保额。即在终身重疾险的基础上，搭配定期重疾险。

重疾的确是越老越容易患病，不过现在的重疾发病率越来越趋于年轻化。

当然，重疾险还是在年轻的时候储备好，最好是终身型的，要不然等到老了再保保费比较贵的。

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重疾的发生率，对于整体人群可测，但是对于个体来说，还是无法预测的。

您好！风险是不可控 专家在多的数据 也无法预测您的身体变化什么时候是重大病高发期，只是个概率问题，而且您的要求不带主险的是保不了终身的，您可以去平安官网看下有交8年保15年等等这样的险种参考下，建议您从风险角度，长远规划一生的考虑 问题  保险不是知道风险后才买的 未雨绸缪呀

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