您好！

        我是中国人保的王淑明，欢迎您来葵网咨询。通过您提供的信息分析如下：

        您夫妻年总收入：12.6万元  总支出   6.76万     还贷15年，每年3.12万，资金缺口46.8万  母亲有大病，除去固定的400元保姆费还有万一疾病发作住院的风险预算没有考虑。今后，如果添了宝宝，费用支出会更多。因此早作保险规划是必要的。

      建议您注重意外保障，意外保险保费低、保障高。为李先生购买意外保险30万保额、大病医疗10万保额（保障型的低保费、高保障、可保费豁免的）王女士意外保险保额20万 、大病保险保额10万。二人合计风险保障70万。在此，向您推荐中国人保的康宁人生大病保险和人生无忧意外伤害保险。您可点击我的头像加我qq联系，我会根据您的要求做一份详细的保险计划给您参考。下面是我葵网工作室的链接，您可点击进入查看我的保险案例

http://wangshuming.xiangrikui.com/

购买保险应该根据家庭收入来考虑，一般不超过年收入的15-20%。在选择保险时，“买什么”比“买多少”更重要，因此，必须确立“全面保障，稳健理财”的概念。保险就是要保障人身最基本的三大类风险：身故、意外伤害和疾病。对应的保险分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险，这三者共同构成了“全面保障，稳健理财”的“金三角”。

1.首先做好意外险保障，保费低，保障高，投保简单。可选择附加险也可以选择单独的卡单式保险，交一年保一年，随个人意愿可以续保至70岁。同样适合老人购买。

2.重大疾病和住院医疗保障，如果不能办理社保，那么重大疾病和住院医疗是一定要考虑的，这是最基础的保障，在风险来临时将风险转嫁给保险公司，保证家庭现金流。大病险一定要选择保障疾病全面，保障到终身的专业险种。

你好：

    意外和重大疾病是每个家庭都无法控制的，你可以选择重大疾病保障，意外，附加住院补助。

　先生1、意外50万，，保费750元

　　2、万能险6000元，缴费20年，保额30万，大病20万，意外6万，意外医疗1万，加大病豁免，平平安安为自己建立一笔养老金

太太，万能险6000元，交20年，保额20万，大病保额10万，加豁免大病，平平安安，为自己建立一笔养老金，希望帮到你

您好：泰康人寿刘力纲为您解忧！

可以首先为一家之主的李先生购买足额的保障，这样把风险转移出去，才可以保障家庭收入的稳定，选择泰康人寿的吉祥两全综合保障计划 ，不但涵盖意外医疗，重疾医疗，就连平时感冒咳嗽住院每天都可以补助150元。合同终止可以返本还有分红，完全可以抵御通货膨胀，自带重疾豁免保费功能，还可以重复理赔。和社保农保互补，不冲突。

一、男士，34岁年缴6150元，缴费期限至60岁，保障到65岁。缴费固定，缴费压力越来越小。

二、因小病或意外住院日补贴150元，每年限制180天住院。可以累计报销150000元

三、若因为32类重大疾病住院，给付100000元/次，可以给付4次，共计400000元。

四、观察期是90天。4次大病间隔也是90天，自第一次大病以后的保险费豁免，由保险公司替你缴至60岁。

五、65岁合同终止，拿回自己缴的保险费加上有可能保险公司替你缴的保险费再加上高额的分红作为养老使用。