社保是基础，商业险是补充，从上面的资料可以看出你目前收入稳定，且没有什么经济压力，如你自己所说，你们目前最需要的就是有一份自己可以随身携带的保险，不会因为工作的变动而失去保障，那从我做为一个保险代理人的角度看的话，建议给自己和家人购买足够的：意外险，住院医疗和重大疾病险。保额一般在自己年收入的5－10倍左右。同时现在手头经济比较富裕，可以适当为自己规划一定的养老险。再有就是预留一部份钱为以后的小孩做一些准备。保险的前提一定是保障，当我们保障足够的时候才可以用一部份钱来做其它规划。

我年龄30岁，国企工作，有五险一金，补充医疗保险（500元起报销）、团体意外险；
老婆年龄29岁，国企工作，有五险一金，补充医疗保险（500元起报销）。
计划今年要孩子。
工作稳定，有持续缴费能力，住院医疗险适当补充不须很高额度。
收入和资产： 我年收入20-25万元，另有每月企业年金1800元； 老婆年收入8-10万元； 房子一套，无贷款，自己住。 股票3万元，基金3万元，保本型银行理财产品10万，存款10万
家庭资产配置合理，理智型客户。
1-2年内购车15-20万； 将来孩子的花销，未知； 为父母购买一套房子100万左右，银行按揭；
车和房子的购买人投保高额意外伤害险，不少于贷款总额。
、保险这部分，意外+寿险+大病，保额多少合适，那些产品比较适合我和老婆的目前状况。
自我规划比较合适，可少量附加些社保补充型住院医疗，意外险保额要考虑贷款，寿险方面以终身寿险（万能险相对优势较高）+定期消费型为主，也可采用夫妻险来补充夫妻寿险得不足之处。
重疾险投保额度现阶段可维持在20万左右，以后可根据实际情况再行添加。
涉及保额较高，能和楼主面谈沟通（主要是细节方面）后再出计划，现阶段出计划有些轻率了。

panddy 您好：

您给出的资料比较详细，为您的保险意识和专业度鼓掌，呵呵。

您家庭收入不错，理财观念又很好，小日子过的肯定很滋润。

今年将有小生命出生，夫妻将面临上有老、下有小的情况，你们二人的责任重大，高保额的意外险、寿险和大病险是首先要拥有的。保险的真谛是保障，确保家庭经济命脉不因任何情况断裂。您的想法十分正确。

具体额度方面，要至少保证家庭未来5-10年总收入及家庭的总负债。您的年收入是20-25万，将来还要按揭买房，那么额度至少要在150万以上，确保大型意外、疾病等风险来临，您所爱的家庭成员不会因此而降低生活水平、老人无法得到很好的赡养、未来的房贷无法按期还清等。您爱人的额度在50万。

意外险方面，要根据夫妻二人的工作性质定，如果经常出差，或者喜欢旅游，那么意外险额度应高些，至少50-100万。

您和您爱人目前的医疗方面保障还可以，如果需要得到更好的医疗服务，可以投保带自费药报销的险种。因为社保是不报销自费药和医疗器械的。

通过您提供的资料看出，您的理财属于比较稳健的，寻求平稳收益。万能险有最低保证利率（年利率2.5%），而且可以根据收入、金融环境等情况来自由决定存取力度。2008年好多知名保险公司的万能险实际结算年利率都在5%左右，今明两年虽然受到金融危机的影响，收益可能会有所下降，但有最低保证利率在，至少会保持一定的稳定收益，知名保险公司的投资能力、渠道等，都是我们常人无法达到的，中长期收益还是比较不错的，很符合您的理财理念。金融危机早晚会过去，这份保单会伴随您一生。

用您现有的理财渠道，再加上万能险这个中长期收益的方式，您的投资理财方面就基本全面了。最主要的是，您在将来可以将所有资产转入此万能险帐户，来规避未来高额的遗产税等问题，为后代留下可观的财产。

按照我国现有养老政策，3000元左右的月薪，退休金可能只有1000元左右，您这样比较高的收入，将来降低多少可想而知。所以建议您通过保险的形式来储蓄养老金，在年轻的时候开始给将来退休做出很好的规划。这也是我们对家庭、孩子的责任。

一般来说，家庭保费支出占家庭总收入的10%-20%左右，当然，如果想为孩子的教育金，或者自己的养老多存钱也是很不错的选择，但以不给家庭带来交费压力为宜。

具体产品我就不推荐了，各家都有适合您的。因为保险本身就不只是在卖产品，永续服务更重要。

首先要选择一家知名的、有影响力的大型公司，规模大、资本金雄厚的公司可以使您的保单得到更好的收益。

然后是一名专业、负责任的代理人，专业是因为他能根据您的情况设计出最适合的保险组合，负责任是看他是否愿意真正按照您的情况来设计，而不是按照自己的需要来设计组合。

买保险沟通最重要，只有对您有足够的了解，才能设计出最适合您家庭的保障组合来，期待能够认识您。

您的寿险保额：

年收入25万*10+贷款（房贷+车贷）+外债（欠父亲的16万）+赡养费（？）-股票(3万）-基金（3万）-理财（10万）-存款（10万）=保额（这里没有考虑您的固定资产），上面刘经理分析的很到位了！

如果方便的话，可以加我QQ，我们一起探讨一份全面的家庭保障计划。