说简单点，卖你保险的人是否已给你讲清楚保险合同的条款？如果有讲清楚而你又理解了的话，一般是不会出现理赔的问题的，问题是现在很多保险代理为了签单而对有些条款并不作详细的说明反而过份的夸大保险的利益，最后的结果是在理赔或者利益兑现的时候和你的预期期望相差过大。其实，作为一种体现在合同中的无形商品的承诺或者保证，只要合同双方都能体现起码的诚信，冲突就会不攻而破。其中，保险代理人要做的就是充分利弊分析而不是一味的高利益展示。投保人要作的就是对代理人所提问题尽量的如实回答，相信好的保险公司为了长期的生存和发展，还是会站在保户的角度为自己的客户着想的。

商业医疗保险是有等待期90天（或180天），社保不存在等待期。意外险没有等待期，第二天凌晨0：00生效。你买的如果是学校统一购买的学平险不妨找学校与保险公司协商解决。这就是保险经纪（代理）公司优势所在，以后买保险最好找保险经纪人。

这位客户您好，保险合同上都有观察期条款，一般是90天，卡式保险的观察期是30天，不知您买的哪一种？   这么重要的条款业务员没有给您解释吗？

您好！你购买的商业保险，首先看你买的是什么险种。疾病保险，一般是都规定了一个观察期的，一般为180天左右，附加重大疾病保险一般是90天，这个在你购买商业保险时，你的代理人应该告知你的条款。

在您这个案例中，保险公司的确是有理由拒赔的。因为为了防范带病投保等骗保行为，也为了降低保险公司风险，在重疾险合同中都有一条规定，就是：“保险责任从等待期（观察期）结束之日起开始，如果保险事故是在等待期（观察期）内发生的，保险公司不负赔偿责任。”根据保险合同，没有过观察期，也就意味着保险责任还没有正式生效，您当然也就无法得到赔偿，不过，您应该可以得到保费退还。

    这个案例也告诉大家，买重大疾病保险时，比较观察期的长短也是一个重要的考量因素。根据《健康险管理办法》，短期健康保险责任等待期（观察期）不得超过90天；长期健康保险产品的保险责任等待期不得超过180天。以重大疾病险为例，目前市面上的产品有的观察期长达180天，但有的仅有90天，甚至60天，在价格、保险责任等差不多的情况下，选择观察期短的保险当然对我们投保人更有利些。