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    你们夫妻的年收入为20万，房贷为12万，养一辆车，再加上小孩子马上要交的入幼费，这样从一年的收支状况看，建议你们首先把基本保障安排好。人生最大的风险是意外和重疾，所以先生虽然已有多份商业险，但要检视一下这两方面的保障是否已经备好；你的妻子首先要把这两个保障安排好，可以考虑：康宁+吉祥卡  孩子的免疫力相对较弱，所以要备好医疗保障，教育金是刚性需求，可以考虑：鸿运少儿+康恒+住院医疗。把这些最基本的保障安排好，有条件再去考虑理财险。

 从保障角度讲，一份适合的保障计划主要分三个方面来规划：寿险、健康险、意外险
     寿险主要是针对家庭责任：如果发生极端的风险（疾病、意外原因导致身故，全残），如何确保家庭责任得以延续。
因此，我们需要计算：
1、孩子未来生活教育现金流缺口
2 、夫妻未来生活现金流缺口
3 、夫妻双方父母未来生活医疗现金流缺口
4、家庭负债（如房贷）
     每个家庭的情况有所不同，所以这部分的保障时间以及保额设置是有区别的。
     每年需要通过保单检视，根据收支、财富积累和责任曲线变化等情况进行相应调整。

    健康险分为住院险、重大疾病保险
    如果有医保，住院险可以适当补充，不是考虑的重点。
    住院险分费用型、津贴型：

    费用型属于报销性质，保险有个不可获利的原则，（医保+商业保险） 报销总额不能超过发票金额，所以不建议买多家、买太多，先了解医保缺口，再进行补充（也可以根据自身情况，选择风险自留）。