您好。您的理念很好，清楚的了解保险最重要的功能是保障，而非分红。其实目前市面上带分红的重疾产品的设计初衷也不是能多分多少分红给到我们手上，而是因为通货膨胀严重，现在买的额度够用，未来不知还够不够用，所以设计带分红的产品，未来多少可以抵御一部分通货膨胀。

增额分红也好，现金分红也好，交清增额也好，不管是什么样的分红都不建议提取出来使用，每份保险都有其目的性，就是专款专用，购买的是重疾，就不要提出来当养老，即便有转化养老金的功能，也不建议这样做。

重疾类的产品有阶段性的，比如保障到60岁或者70岁的，也有保到百岁或者终身的，有消费型的，也有返还型的。

意外医疗作为意外的附加险来做就可以，保额可高可低，这个不难。

每月400元的预算不知您是基于什么计算出的？您的年龄，家庭构成，年收入，支出，其他家庭成员的保障情况等都简单介绍一下更好。举例来讲，如果您是家庭经济支柱，月收入过万，每月400元预算就有点不足。还是详细介绍一下情况才方便代理人给您更加合理的建议。

希望能够帮助到您。

你好我们平安的常青树就是很好的产品保障高而且是越老保障越高会长大的产品特别时候你联系我给你量身定做一份