你好！很高兴为你解答！根据你所提供的情况，我从以下几个方面为你分析，希望对你有所帮助！

1. 保费开支：请问你们每个月的开支是多少？贷款每个月要负担多少钱？还要负担多少年？据我个人推测，你们每个月的开支应该不少于1万元，而你们的收入是21-30万/年，所以做为家庭顶梁柱的人身保障的保额应该做到40-50万以上，意外保障100万，再加上医疗保险，尽量做到全面，保费算下来应该在1.2-1.5万/年左右.
2. 保险组合：一般家庭面临的风险无外乎意外、疾病和养老这三大块。所以保险组合及先后顺序是：意外险、重大疾病保险、医疗保险和养老保险。家庭成员之间的保险额度分配以收入为准，收入最高的成员保障额度也应该最高，大人优先。三个人都必须购买足额的意外险和重大疾病保险附加住院医疗。之后再考虑给大人补充养老金保险、给孩子准备教育金。你的家庭收入结余率较高，所以可以做一个相对比较全面、额度较高的保障规划。
3. 孩子这块：平安新上市了一款少儿万能险，保障全面，更为重要的是双豁免，大人小孩同时有豁免。这就可以解决你很大原担忧。人身保障10万+重疾8万+双豁免+意外伤害医疗1万。交费4000或者5000元/年，有15年交，20年交，人身保障和重疾保障是保到终身的，意外医疗保到65岁。
4. 这样算下来，你每年的保费在3万元左右，如果你觉得有压力，可以把保额调低，但家庭的责任不可以调低的。

您好!

如何为宝宝购买适合的保险是很多父母所关心的问题，现在少儿险的种类很多，那么应当按照怎样的顺序来为宝宝投保呢，首先应该为孩子购买保障功能和储蓄功能相结合的少儿保险，在有余力的条件下，再考虑为孩子购买有投资功能的保险。

您考虑一下我的案例 瑞鑫两全分红保险+学平险.

意外保障+重疾保障+生存金返还+分红

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