您好：

您所提出的问题很好。关于通过什么渠道养老最主要先把养老这个目标的属性搞清楚就知道通过什么渠道去准备更可靠了。养老在家庭理财规划当中属于刚性目标，具有不可推迟和绝对安全的特点。我们在为未来一个时间点确定要用的一笔钱去做准备，您觉得是现在用确定的方式存下来安全保证呢还是通过不确定的方式去存安全呢？保险具有保障利益，合同一经签订已经把未来养老年金领取的金额和领取的年龄，方式都在现在确定下来。不管未来人生几十年发生任何的变故都不会影响到您退休后的生活品质。也就是在现在就为您将来锁定了一笔老年的生活费。

银行储蓄养老最大的区别在于不确定性，毕竟我们现在不可能把一大笔钱放在银行一直存着不做其他的投资或者不被自己的消费欲望所挪用，一旦用了就无法保证在退休的时候是否还有这笔钱？同时万一中途发生一些人身风险不能再工作了，那到退休的时候那笔退休金哪里来？因为我们现在都是靠人在赚钱，人也有可能出现风险赚不了钱。因为保险附带了豁免的功能，解决了这个不确定的风险。

我们从开始工作起就开始给自己订立了储蓄的目标，很多年过去了，我不知道您是否真的在银行里存到了您目标的金额。银行的优点在于它的灵活性，安全性。同时就是因为太灵活了导致我们无法自律的去管理自己的消费欲望。保险属于强制储蓄，到时间就要缴费，中途退出还要亏很多，所以强制自己也就可以存到钱了。保险的特性就是安全性好，灵活性差，所以才能帮您实现养老这个刚性目标！希望如上的建议可以给您一些帮助，也欢迎加我QQ交流！祝您早日实现财务自由，实现平衡，富足，没有遗憾的人生！

您好~相信您看了这么多老师的专业建议，自己已有一定的见解了。

人生有两个刚需，一个是子女教育，一个是养老，这是大家都无法逃避的问题……我想您现在的年龄到您退休起码还有一段时间，先不说银行的利率一直会保持不变到您退休那会，人的欲望会驱使你去动放在银行里准备养老的钱。如果起不到强制储蓄的作用，您怎么又能保证您退休时有足够的养老金呢？银行的优点是，存取方便，缺点也恰恰是存取方便。看一下96年那会的利率您就明白了，那会有12%，现在呢？

所以养老的钱一定要符合这几个特性：1、安全性；2、专款专用；3、保值增值 ，商业保险符合了这几个特性，又有分红的抵御通货膨胀。

当然，保险只是众多养老准备方案中的一种，并不是唯一，您也可通过其他渠道去准备。像信托基金，这个在国外和香港等地发展的比较完善，（梅艳芳生前给其母亲办的就是）但内地并不健全。希望能帮到您~