近期的网络咨询中，理性的客户越来越多，一个可喜的现象。

联想到10年前的医药市场，当时大大小小制药厂、医药公司、私人药店如雨后春笋般出现。国家采取了招标这样一种形式，让鱼龙混杂的市场逐步得到规范，从而让广大老百姓从中受益。

现在的保险市场，就如同医药界一样，要靠时间、理念来优胜劣汰。

当保险的需求，逐渐回归到本质以后，传统消费型保险，才是真正的保险。

风险保费与保险储金，可以理解为纯保费与额外保费。

有相当好的理财意识与习惯，并且有稳定的渠道让财富保值、增值，那似乎就不必支付额外的保费，交由保险公司这样的机构理财形式来储值。

相反，无时间打理财富，或大手大脚没理财意识的人群，可以通过返还型保险，来达到保障与积累的目的。可谓因人而宜、各有千秋，并没有什么标准答案。

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再来说纯消费型保险，同等保额，保费只是返还型支出的1/4~1/5。

“买定投余”的理念，就是希望通过低廉的支出转嫁风险，而让多余的保费预算，通过别的渠道达到储值增值的效果。毕竟保险的主用功用是补偿损失，而非获利。

那么购买了消费型保险，就必须考虑到后续的衔接。

也就是当平安无事满期后（中老年），仍需要保障，某种意义上的需求，更胜于年轻时期。

如果不为将来考虑，没有做好今后充足的准备，“买定投余”成了“买定花余”，则反而要付出更多。

从经济角度来看，保费与保额之间的比例，那更是消费型占优。

无论是头几年，还是缴费期满，保险公司承担的风险，始终维持一个较高额度。

但返还型，起初还不甚明显，到了中后期，即使出险，基本上也都是客户自己的钱。

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客户出钱买了保险，尤其是长期险种，会有两种想法。

一是风险不期而至，可以获得经济上的补偿；

二是希望能得到长期稳定的服务，至少在自己需要时，可以获得帮助，而不是自己费时费力与保险公司打交道。

关于这方面，我们个人的力量很渺小，也很难预料，万一自身有什么意外发生呢？

经纪公司会与客户签订委托服务协议，但并不是每家代理机构都有类似承诺。

您好!

      看来您在保险回归本源的分析上有比较深入的认识了。没错，保险本源确实是用小部分现金购买风险发生时获得大额现金补助的权益。但是这个本源产生的历史时期并没有其他发达的金融体系，就单论保险来说，所有产品都是消费型的也不是不可以做到，但是由于保险在一定时间内甚至说更长时间囊括了大量资金，哪怕全是消费型产品的话一个覆盖面广的保险公司依然有这很庞大的储备资金，在目前这个金融市场环境下，哪个机构有更多的储备资金哪个机构都更容易成为社会发展尤其是发展中国家发展的坚实动力。国家，社会需要钱去发展建设，就不会不利用银行的储蓄，就不会不利用保险公司的储备，在一定合理范围内利用这笔庞大资金，是我们社会发展饿必然途径。当然，随之而来的，也就有个更好的收益，当保险公司的投资收益高了，客户也就更加认可保险公司的分红，那从客户需求角度来讲，也愿意把闲置资金，以储蓄型健康险或养老险的形式放在保险公司。在中国，保险行业起步不久，目前的投资收益率和国内保险密度还没有一些发达国家高，但是随着客户的了解和逐渐认可也随着刚性需求客户的增加，储蓄型产品和消费型产品也一定会长期并存出现在市场中的。

       我是上海本地业务员，欢迎各界人士和我交流沟通，谢谢。

您好！市场上意外险多属于消费性质的，重疾险也有消费型的，但是不多。保险公司大都计算的是均衡保费，如果真是按直接成本，那么年龄越大，缴费越高，到了一定年龄，由于风险太高，保险公司很可能就拒保了，所以现在年龄大的人买不了保险。

对于您提到的保险代理人更换的问题，即使原代理人流失或者退休了等，公司也会安排新的代理人继续服务的。现在网上是可以直接购买意外险的。其他重疾、寿险目前还不知道。没有见到，保险条款的复杂性也确实需要代理人上门讲解。

你好！
其实真正保险的本质应该是消费型的。但是目前中国大陆市场上很少出现单卖消费型的保险，而且能保障终身的。如果有的话，必然也是组合销售的。因为随着人的年龄越大，发生意外、身故、重大疾病等的概率越大。因此保险公司为了控制风险，必然会这么做的。

如果买了消费型保险，是很便宜，但是请记住，等你一直消费到你不能再买保险的时候，那个时候的你已经没有任何的保障了。如果等你不能再买保险后才开始生病，那么牵挂的必然是家人子女的精力和财力。

最后说一点，除非你所保的保险公司被合并了（保险公司不允许倒闭），否则你理赔的时候肯定会有代理人为你服务的。即使换了代理人，你也可以要求公司派另外一个代理人为你上门服务。