您好，同城的朋友，很高兴为您解答！

您的保险意识很好，保险观念也很清晰。也非常感谢您一直以来对平安的支持与信任！就您的情况作出以下分析，请参考：

1.你们夫妻俩均有社保的话其中的医保能解决的仅是住院医疗情况下平均6成的住院医疗花费，所以除了您提及的意外、重疾保障之外，建议同样再用商业住院医疗险补充一下医保报销，这样保障更加全面。

2.您已有的平安康乃馨是一款以重疾保障为主的险种，有分红，按照您的年交保费来看，保额应该不高吧。作为一名家庭主妇，意外风险相对您丈夫来说会小点，所以可以着重从重疾方面来考虑。您之前买的康乃馨也占了一定的身价保障了，所以加保的话20万保额就可以了。

3.您所说的平安万能险和国寿的康宁终身都分别是两家公司的拳头产品，各有各的亮点：先来说下康宁终身吧，依我的了解，它的保障涵盖了重大疾病，轻症重疾，高残及身故，重疾方面的保障较全面，但综合保障较万能险来讲就有点单一了；平安智胜人生万能险，保障全面，涵盖了重疾，意外伤害，意外医疗，豁免等方面的保障，可自由领取，保额灵活可调，60岁时适当把保额调低，可提供养老金补充，保障丰盛老年生活，但也由于它的灵活性，若保单账户里的钱被“不合理”地领取，那保险合同就有终止的可能，万能险是有一定学问的。

现在孩子还小，家庭责任还是蛮重的，所以除了考虑重疾险之外，建议意外险和寿险也应该考虑。因为当赔付重疾后，目前绝大多数的重疾险就没有身价保障了，所以补充足额的寿险和意外险还是很有必要的。

寿险：生命保障， 意外身故和非意外身故都有保障；意外险：意外身故和意外残疾、烧烫伤保障，其中意外残疾和烧烫伤是根据伤残或烧烫伤比例赔付的。意外险最主要的作用是防范伤残保障，目前这一点大部分消费者没有意识到。

不知道万能险您了解到什么程度了，万能险是一款非常灵活的险种，保险公司在扣除一定的初始费用后，剩余保费部分为投保人提供两个账户：理财帐户和保障帐户。这两个账户犹如天平的两端，可以根据具体情况来合理分配。万能险相对康宁这样的传统险略有复杂。如果您想比较省心，那么可以考虑下平安的护身福保险，它是分红型险种重疾险，主要有以下优势：

1、保额可以根据分红每年自动增长，在一定程度上缓解通胀导致的保额缩水；

2、除原有重疾外，还增加了8种轻症重疾，在重疾早期尽早治愈，避免恶化；

3、投保规则灵活。可以允许主险和附加重疾差额设计。这样您可以在主险后附加多种险种，扩大保障范围、提高保障性价比。例如您可以附加定期寿险，承担家庭责任。您还可以附加每五年保证续保的医疗险，发生重疾后第二年还有医疗报销；

4、保险缴费过程也是一种风险。护身福保险，可以让您先生来给您缴费，这样可以购买交钱人豁免，一旦有风险（身故、重疾、一二三级残疾），那么您的护身福保险剩余未交保费，可以免交，由平安来缴费，但您的保障不变；

具体的可以看下我的案例《平安保险新保费豁免 让您的保险更保险——护身福综合保障计划》

http://quick.xiangrikui.com/case/243329.html

另外，多问一句，孩子的世纪天使有没有附加重疾保障？如果没有一定要附加上，而且要关注保额。

关于家庭经济，建议家庭资产和公款要分开，做好风险管控。