楼主很实在，但是对保险及保险销售都有些误区。

代理人的佣金在产品定价中有一定的参考因素，但并不是唯一的、主要的。保险公司在开发一个险种时，特别是重疾险，主要考虑各个年龄段的发病率、每个疾病发病率，保费最终是否返还、什么时候返还、保障多长时间，险种是否包含分红，这些才是决定保费高低的主要因素。

如果楼主希望选择保费低，保费高的险种，楼主可以选择消费型保险，合同式或卡式的。选择很多，如果想再便宜点，那么可以选择网络购买，又省去了一些代理人的佣金成本和保险公司的运营成本。但是对于消费型保险，楼主能接受多少呢？卡式保险的风险楼主又了解多少呢？

其实咱买保险不就是为了买份保障，心里踏实？购买保险不是一件简单的事，代理人能提供的服务也不仅仅是理赔时跑跑腿就完事。代理人的服务从和客户认识就开始 l,代理人要能根据客户的实际情况，给出具体的、合适的建议，投保前做好工作有助于快速、高效理赔。