你好， 商业保险也是通过长时间/利用资金复利生息来实现的资产增值，49岁的年龄，复利生息的时间并不长，保障成本日渐递增，而生息不足以弥补保障成本的缺口，必定会引起帐户价值的递减。你若是看重保障的，10年后的某一年还得补缴几期保费。保障没有说分配合理与否，如果你看好保障，你就别计较得失。如果你看重收益，就采取风险自担措施 ——其他的理财方式。

年纪这么大扣保障成本很高的，不建议买智胜人生，建议买鑫盛。