意外保障只保障意外，如果被确诊为重疾，是一分钱理赔款也没有的。一般人是发生意外的几率大还是生病的几率大呢？尤其现在的生活环境的改变，人们生活习惯的改变都影响着我们的健康状况。所以意外保障要有，重疾保障更要有。至于保额多少，就看您的缴费能力，只要不影响我们的正常生活尽量做高一些。因为重疾赔付与社保不冲突，而且社保有局限，医保范围外用药不报销，住院期间收入损失不补偿，出院以后的疗养阶段收入损失不补偿……

这位朋友恭喜您有保险意识，首先我想说社保是基础，商保用来做补充，而且是必须要补的，现在医学发达，有很多药物对重大疾病都是可以治愈的，但是这些药物大部分都不包括在医保用药范围内的，这样一来商业保险就起到了很大的作用，而且是提前给付的。商保买的多不是坏事，重疾后续的一些治疗费，营养费，以及以后的生活费都要从商保里面出，而这些社保是不会管的，所以多买多受益。

我认为你身边保险代理人和朋友说的都不是很专业。

您好朋友！意外医疗是指因意外伤害产生的治疗费用，而且是报销型的。意外医疗和重疾是没有关系的，重疾是给付型的，社保是可以有一定比例的报销。买重疾险不是单纯的为了解决医疗费用，更重要的是患病期间自己的工资补偿，人生个小病都得请假治疗，大病还能正常工作吗？更为重要的是，万一治疗无效人没了，这就和发生意外事故一个结果了。买重疾险和买寿险、意外险都是为了延续个人生命的价值，保的是人的身价。10万连基本的治疗都费劲，行业内的专家对于重疾险的额度建议是：50万为起步价了。

一个人的保障 科学的计算方法是您的年收入的3-5倍，以防您在出险后可以拥有足够的治疗费用和 护养费用。重疾保障最少也得20万左右，因为以目前的重大疾病的普通费用，20万 还是 少的，建议重疾保障在最低20万以上