家庭保险查缺补漏，先生妻子该怎么补充保险？老公乙肝病毒携带！
我想给老公和自己分别购买门诊、住院方面的医疗保险。我们已经有重大疾病和养老的保险了。需要补充医疗方面的保险。

家庭情况简介：
女儿12岁，妻子和老公都是38岁，家庭年收入15万，先生在工程造价咨询公司上班，他年收入13万，他的单位合同2年一签订，我在建筑公司工作，年收入4万原则上女同志55岁退休，但是现在岗位都不是那么稳定，随时都有可能提前内退。夫妻双方公司都有三金,医保及社保。
我家目前的保险配置如下：
妻子和老公1997年各买5份中国人寿的递增养老保险，两人共计10份，缴费20年。年缴保费两人合计945*2=1890，55岁开始领取保险金，第一年10000元，第二年10500，第三年11000，以此类推，每年按10000*0.05=500的规模递增。
老公2008年购买了平安公司万能（智盈人生）10万寿险，附加12万重疾，年缴费6000元/年，终身。 先生属于乙肝病毒携带者，该份保险寿险和重疾分别加费30%和50%。
妻子2007年购买了中国人寿康宁终身重大疾病2份，保额2万，重大疾病赔付4万，身故6万。缴费20年。 年缴费1580元。
意外险类： 每年和老公各买一张长城人寿保险股份有限公司----长城路路通卡（B款）100*2=200元 保障：民航飞机400000，营运汽车100000 ，非交通意外伤害50000，轨道交通工具/轮船200000，自驾车50000，意外伤害医疗8000元。
女儿1997年购买2份安保险公司少儿终身保险，年缴费360*2=720，缴费14年。15，16，17岁高中每年领取978元，18，19，20，21大学每年领取1890元，25岁一次性领取5670元，60岁后每年领取7748元。
女儿12岁购买了平安公司万能（智富人生）寿险5万，附加重疾5万（未成年），年缴费5000元/年，终身。
女儿2007年购买了中国人寿康宁终身重大疾病3份，保额3万，重大疾病赔付5万，身故9万。缴费20年。 年交费1260元。
女儿学校每年交的中国人寿保险公司的学平险，年缴费50元（也可以交100元）保障如下：
1、学生平安保险金 9000元；
2、附加意外伤害医疗保险金 3000元；
3、附加住院医疗保险金 60000元。该费一年一交！

请保险精英为我家设计合理配置，看看我的家庭保险有哪些欠缺，是否还需要补充其他类型保险。

最近太平人寿的寿险远给我和先生设计的健康百宝箱--福禄双至（妻子的女性38岁，）
1、太平福禄双至终身寿险2007（分红型） 150份即15万，保至100岁，交费期限30年期，年交保费3960元。
2、太平真爱附加提前给付重大疾病保险2007，150份即15万，保至100岁，交费期限30年期，年交保费1245元。
3、太平真爱健康保险2007，1份，1年期，966元/年。住院可报销最多4万
4、太平综合意外伤害保险2006，100份即10万，1年期，200元/年。
5、太平附加意外伤害医疗保险2006，5份即每次不超过5000元，据保险员说该险不受次数限制，1年期，62.5元/年。
合计保费：6433.5元

健康百宝箱--福禄双至（丈夫的男性38岁，）
1、太平福禄双至终身寿险2007（分红型） 150份即15万，保至100岁，交费期限30年期，年交保费4425元。
2、太平真爱附加提前给付重大疾病保险2007，150份即15万，保至100岁，交费期限30年期，年交保费1200元。
3、太平真爱健康保险2007，1份，1年期，966元/年。住院可报销最多4万
4、太平综合意外伤害保险2006，100份即20万，1年期，400元/年。
5、太平附加意外伤害医疗保险2006，5份即每次不超过10000元，据保险员说该险不受次数限制，1年期，120.5元/年。
合计保费：7111.5元（老公的没算乙肝病毒携带加的保费）

我想知道上述组合中，除了1是返还型的，2—5是否全属于消费型的，并且住院报销只能保到64岁？这样那不是我到了68岁每年还在交费，55岁就退休说不定还退的更早，这个保费将来一定会成为一个很沉重的负担的呢！有没有比这个保障更好的，更实惠的险种呢？30年2人合计保费193005+213345=406350元了，而我们的重疾的保障也才15万。我老公属于乙肝病毒携带，这个组合是没有算加费的，他的费用估计更高了。估计要8000块了。 我挺着急的，又想给自己和先生加上保险，但是看到费用这么厉害又很矛盾了！是否有其他的保险能够给我们保障，又不至于要这么高的成本？谢谢啊！

问题补充：目前家庭没存款，股票里有40万，没有车贷，没有房贷，明年打算在房价合适的情况下买一套130平米左右的房子。家里目前有一套结婚后购买的2室2厅86平米。 家庭年收入前面算错了，老公的有浮动性，大概全家16-17万样子。 我现在测算先生万能险48岁扣1803.6，58岁扣4720.32，68岁扣10076.58，平安保险员在推荐万能险时没有告诉我将来是这样扣费，他还说今后账户的利息足以应付所扣保费，而且账户的资金复利生息，我才买的，现在真是左右为难，退保还有2500块可以拿回来，不退保，就又要交6000块进去被他们扣初始费用。怎么办呢？ 刚才看了一下合同，老公2008年购买了平安公司万能（智盈人生）10万寿险，附加10万重疾，不是12万，终身险是12万。