二人世界”阶段（未要下一代之前）：提早规划养老保险

　　保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+寿险+养老险

　　成家后，应仔细检视双方已有的保单，看是否能够满足家庭的风险保障需求。

通常，重大疾病保险的额度以一至两年的年收入为宜，除治病之用外，也相当于准备了治疗与恢复期间的生活费用。住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，应视经济条件选择定期寿险或终身寿险。

首先:请您说一下原来那份分红型保障都有哪些保障?有否重大疾病.

第二:分红型保障是您夫妇二人目前的首选.因为他既有储蓄功能,又具有保障功能.

第三:根据您现有提供的资料提出如下建议:

建议:夫妇二人年收入8万元.每月6700元.每月花费5K元.平均算下来每天要花168元.不知道你们是消费方面应该压缩开支还是房子住得太奢侈,觉得你们应该可以再压缩1K元.有可能这个月因为买衣服,多花1K元,但不应该每个月都是5K元.这样的话你要记一下账,看看是哪方面的财务支出出现了问题.按以上您的家庭财务情况建议保费在8K元比较合理.折合夫妇二人每月保费670元/月

保费分配:先生5000元\太太3000元

先生保障:

针对经常出差,可以有一份交通意外险.这份保障198元/年.是消费型的.地面20万元,空中50万元的生命保障.另外还2万元因交通意外伤害造成的伤害保障.先生再考虑一份寿险20万,大病20万元,意外伤害10万元,意外医疗保障2万元.产品类型:分红型保障 保障期限:寿险\大病保障终身.意外\意外医疗保至65岁.

太太的保障:

考虑一份寿险12万,大病12万元,意外伤害10万元,意外医疗保障2万元.产品类型:分红型保障 保障期限:寿险\大病保障终身.意外\意外医疗保至65岁.

非常感谢您详细的解答.
一,那份分红型保障是友邦的聚宝盆,没有重疾.
二,照你这么说,我那份分红继续交比较好?
三,我们的具体支出是房租2000+生活费2000+其他消费1000.我们确实还没有记账的习惯,再省点花应该四千差不多了.
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你给我先生设计的这个方案是不是一年总共交5000左右就可以?其中,交通意外险,寿险,那个交通意外险是不是会因职业,年龄不同保费也不同?有哪种分红型是包括了寿险\大病保障终身.意外\意外医疗保??..分红型是怎么个算法?是否以后到了一定年龄可以返还?因老公没有社保,所以希望以后老了还有基本的生活保障.

个人建议：先把分红的保险续保，因为退保不合算。其次这份不仅是为您们买的，以后可以做为小孩的一部分教育金。以及可补充你们俩的养老！况且每年交费不多。

其次：可先你们俩的医疗保障入手，等这些都好了。经济条件也好了，再考虑养老问题！谢谢！

如果财力允许的情况下还是继续交.保险没有对不对,只有够不够.

我觉得花4000差不多,偶尔因为购置东西\衣物花费5K元是正常的.年轻时挣得钱相当于种子,最好把他种在地里,等退休时就会收获一份金色的晚年.

交通意外是因为先生经常出差,所以考虑一份这样一份保障.每天五角多钱,就可以拥有一份较高的保障.这份保障不会因为年龄影响保费.

分红根据很多因素,分红最主要的是抵御通胀.到了一定年龄可以拿回现金价值+分红.

先生没社保,可以再上一份住院津贴等消费型险.