哇。。。先生的解说情况让人为之一亮，不是保险人更似保险人！你对保险认识并不是如你所说般肤浅，其实你已经意识到自己问题所在，只是对于一些保险方案不是了解，所以才会迷茫！如果给到参考资料给先生你的话我相信绝对即使没有我们代理人你自己也能为自己做出一份最优风险规划！

   那么先生我现在就说说我看到你叙述的个人看法，你也只能供作参考，具体决定操作就需要自己衡量后再做决定，或者在我后边的师姐师兄会给你提供到一个最佳方案的！

万能险方面个人认为你应该退保，因为你现在负债已经超出的承载能力了，若果真的出现不测，家庭负担过重到时导致分崩离析！万能险之所以万能在于他的灵活性，他有两个账户组成，一个是投资的一个是保障的，就如你说的那样，开始的初始费用比较高，收益性方面肯定会大打折扣，虽然时间长了总体收益是可以体现到出来，但是随着年龄增长那么保障方面扣费也会增大！正所谓鱼和熊掌不可兼得！还有一点不确定的是未来投资一定保证稳赚不亏的？因为万能险的投资方向主要都是放在股票基金债券那些的，虽然也有一些别的投资项目，但是即使最好的投资项目也不敢打包单说稳赚不亏的，你说对吧？起码我们中国人寿不敢承诺这个东西。回头说回来，你放进去的钱是一定的啦，那么若果投资方面真的失利，那么我相信保障账户方面肯定会收到影响，如果你想追求回收益或者保证自身保障的话，那么必然需要追加保费！所以购买这个万能险还是需要袋里有点闲钱而且没有很好的理财方案！当然我不否认万能险有其存在的道理，毕竟相对与保守型的分红险来讲他的收益是相当可观的，收益与风险并存两者成正比的。还有你老婆代签名是不行的，到时理赔验出字迹不是本人的话那么是无效的！如果真想保留这份保险可以联系你的代理人更改签名！

解决建议就是加大保额，这个是一定的，重疾意外方面尤其注重，信诚的有一个信贷保险的，相关可以咨询信诚同行伙伴！小孩可以先买一些意外卡带疾病住院报销类的，我们公司就有这样的险种！至于你老婆也是重疾和意外先办好！优先买了你自己的，毕竟你是经济支柱，只要你在，你老婆孩子都有饭吃！

给点大致方针你吧，希望可以给你点帮助：

购买商业保险的5大原则 

1 先给大人买保险
2 先给家庭经济支柱买保险(家庭收入较高者）
3 先买意外健康险
4先买保险再买房
5 年轻也要买保险就是其中五个重要的原则。

　商业保险的购买顺序：
意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险 →养老险 →分红、投资型险种

保费/保额的问题．

问题一保费额度多少合适？　

一般请况下，家庭基本保障保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力，如果随着收入增加规划养老险时可以增加到30%左右，您也可根据个人消费习惯增加或减少！

问题二保障额度多少合适？
　　保障额度应和年收入紧密相连，保额过低，起不到保障作用，寿险一般为年收入的5-10倍应加上所有的负债！
　　保险也不是您想保多高就一定能保到的。如果一个年收入2万元的人要保50万元，那么保险公司就要怀疑这里面是否会有道德风险，一般也不太会给该客户进行投保的。（转自一位同行原话术）

上边对万能险的解述紧个人理解，或许有不对的地方，还望同行不要执怪！

啊标，希望有缘能与你继续深入探讨这个问题吧。。。有需要可以联系！

阿标：你的保险千万不要退，第一你准备自己创业，那么需要的保障更大、第二以后你在经济有压力时有压力可暂缓交保费的只要保单的现金价值足够就不会影响你的保障、第三你的投保书不是你亲笔签名有时间到我们公司重新补签就行了,第四到60岁时你可把保额调到最低，那收益就更高了。

同意上面的说法，万能险的灵活就体现在它的保额可调，在风险高的时候可以调高，在认为风险小的时候可以调低，别的险种就没有办法这样做，还是持续交费，别让你的保险失效，记得有人说过一句这样的话，买保险最大的损失，就是退保。

您好！

您买的此险种很好，是平安卖得最畅销的产品，建议您不要退，毕竟这之后的20年内的您的责任及风险是人生阶段比较重大的时期。

建议您在交此期保费前，对您的保额作一下调整：因您有房贷18万，另外未来至少5年的生活费至少12万，而您的积蓄12万考虑作小孩的教育金，这样说来您的人身保额应做到30万(最少做到20万），重疾做到15万，意外做到30万，意外医疗2万，住院医疗3份(另外要加保费的）。这样子不管遇到任何风险，您的保障也比较全面了，就不用担心了。保险主要考虑的是保障，不要太注重收益。您的年龄做附加重疾还是可以的，最多就是先体检，再调整保额。

如果您身体一直健健康康的最好，20年后您看您的保单价值比保额高了，可以考虑降低保额，使保单价值最大化，以用来补充养老。如果您觉得那个时候保障成本还是太多的话可以退保，虽赚得不是特别多也不会亏本的。

至于您的签名问题，可以到平安保险公司柜面作一下补签名的手续就可以了。

您现在退保的话，会损失很大的，您交了6000元，只能拿回2000多一点。我觉得您可以连续交5年，以后吗，有钱的时候再交，生意不好时可以暂时不交，还可以部分领取，以作您做生意的应急周转资金。您对平安的实力应该有信心，回报利率再怎么降，也没比银行低，您说是吧？

保险主要的功能是保障，不是投资理财的最佳方式，它的收益无法与股票基金比，甚至无法与银行比。但是它是最安全稳健的投资工具，股票基金的风险大，您的风险承受能力强的可以考虑花部分积蓄去投资股票基金。如果在此期间出风险的话，保险公司赔的是几万，甚至几十万，而银行只会给回您的本钱及很少的利息，而股票基金，可能会赚些钱，但也有可能补套住了。

您老婆的保险：应考虑重疾加医疗加意外加养老的险种。如果不考虑养老，单纯保障的也有的，估计也得3千以内，交30年。

您孩子吗，主要是医疗方面（150元/年的卡就可以了），另外可以考虑小孩教育储蓄方面的险种，根据您的预算可多可少，2千左右也可以做。但这种额度只能作未来教育金的补充，但无法全包。