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首先要核算保额，12万的重疾放在现在的重疾治疗费用是完全不够的。

再根据保额和保费来制订计划，

护身福重疾先赔，保证投保人手头有钱可以治疗，

安康是后报销，将前期治疗的费用报销回来。

护身福主险+重疾+意外+意外医疗+豁免+安康组合最好。