关于初始费用，每年扣的初始费用是当年交的保费的百分比，不是现金价值的百分比，就如同盖房子打地基一样，这个综合账户建立之初也有成本的，但你看一下传统分红险的每年度的现金价值，你会发现万能险的现金价值是很高的。所以持续交费中长期保单收益会不错的。建议你开通平安一帐通查询保单的收益变化情况，很方便，如有不明白可以问你的服务人员面对面指导开通。

国家理财规划师:周凯明
证书编号:0814000012200161

首先要强调一点，您这75000元是分15年投入而不是一次性投入的，因此当保单价值在75000元的时候已经不是回本，而是有盈利了。

那么什么时候能拿到75000元呢？我就帮您较精确地计算一下吧，假设条件如下：

1.平均年度结算利率为4.5%(其实略保守了)

2.保额没有调整，且保障成本变化不大的情况下:

每千元人身保障成本:0.92元+每千元重大疾病保障成本1.45元=2.37元

20万元的保障成本为2.37*200=474元/年

具体计算方式如下(恕不能公开公式，实际偏差保证在1%之内):

因此，保守预算在第14年的时候，您的现金价值将超过75000元。

     我再给您补充回答一下：除了您在楼上这位精英给您计算的保守的14年回本之外，您从签下您的大名的第一天，您就享受到高达20万元的人身保障和至少10几万的重大疾病保障，何来受骗之说。如果你把钱存在银行，银行会给你这些高额保障吗？ 传统分红险是绝对不能达到这个收益的。再说，15年以后，您的帐户资金会以日利息月结算的方式复利计息，您的帐户会越来越让你后悔的，后悔当初买的太少。 

平安万能过去三年半的平均回报率大概在4.2%左右，而且这是包含了股市上升到6000点，最高回报率5.75%的情况。未来中国是什么情况，没法预期的，就假设是4.5%也可以。不过要提示一下，平安承诺的回报率是1.75%。

当时你的业务员有问题，没有给你讲明白，要是实在憋气就去扁他。别不好意思，一个寿险规划师，在保单卖出之后，应该持续的提供服务，他就是为你服务的，这是他的工作。听听他怎么说。

你的情况，相当于拿出将近25%的收入来做保障和养老叠加的一个东西。万能险这个东西本身还是不错的，在年轻的时候提供保障，同时还能保证资金灵活使用，长期看以复利去做滚动确实可以取得不错的回报，以万能作为理财工具，体现优势有两个前提，一个是资金量够大，一个是时间够长。

那么可能解决的方法是，一加大投入，比如有一笔长期不用的定期存款，直接砸进去。会缩短你账户持平的时间，也就是说，加大投入后不用14年，也许追个10万5年就持平了。二是，降低保额，你的保单是20万的，平安最低到多少我不知道，反正降到5万是没问题的，保障成本也会相对减少，扣的少了，账户也能增加的快一些，年头也能缩短。当然，这样你的保障也低了，不到万不得已还是不要做比较好。

建议是就当自己只赚一万五一年吧，这个保障20万，对你来说不一定足额，但是相当于10倍左右的年收入，真的出了问题还是很管用的。再说未来如果市场环境好，还能多赚点。

最主要的是自己努力提高收入水平，我看你研究合同之后写的东西，对一个不懂保险的人来说已经非常难得了，把你的聪明和天赋专注于自己的工作，我相信你有这个能力。

首先真诚的感谢宋耐玺，周凯明，董军伟，耿侠四位精英的回答！

这里还想请教一下周凯明精英，根据您的算法，您给出的我的保障成本每年都是固定的474元，但是我看了下对帐单我每年的保障成本好像都是不一样的，因为手上只有两年的对账单，所以我算了一下，第一年度我被扣的保障成本总合大概为380多元，这里面我每个月被扣除的保障成本有的时候相同，但有的时候又不同，比如2008年度4月到5月都一样，然后6月就不一样了，到了7月又变一样了。另外您提到的“每千元重大疾病保障成本1.45元”这个里面合同中没有提到，合同中只写了保障成本将依据“您的年龄 性别 危险程度 危保金额”决定，然后就是后面给了一个大表，可以查到我每千元的保障成本是0.92。因为合同里没有具体说，现在还是对保障成本比较糊涂，不知道平安公司是怎么扣的。您给出的474元是不是这15年平均下来我每年被扣除的保障成本，我是否可以这样理解呢？

看了您给出的上表，我心里多少踏实了一些，这些钱都是我的血汗钱，我真的怕到时候本金都拿不回来了被套住，因为当时业务员就跟我说让我就把这个保险当成储蓄了，而且到期后利率还比银行高，我也就这样认为了。

因为之前曾做过会计，看了您的回复我也产生了兴趣，如果根据您给出的数据，15年末我的现金价值将为85794.8569元，现在银行定期存款利率是一年2.25，二年2.79，三年3.33，五年3.60，如果我现在直接凑出75000元，按年利率2.25%每隔一年定期转存，那么15年后我将有(1+2.25%)的15次方*75000=104715.5元，这也是定期存款中的最高收益了，如果按年存款5000元，年利率2.25%计算年金终值，根据公式，F=F*（F/A,I,N） 代入A=5000，I=2.25%，N=15，最终可算出F=5000*[(1+2.25%)的15次方-1]/2.25%=88045.9元，那么这个收益也是比85794.8569元要高的，虽然高的并不多。在下还有一个问题，就是那15年之后呢，比如16，17年甚至到第40年，是否到了某个年度我的现金价值可以超过刚才提到的按年存款5000元，年利率2.25%的同期银行存款收益？因为您不方便公开公式，所以我这里无法比较，麻烦您能给出我15年之后各年度的现金价值，比如到我70岁时个年度的现金价值，再次麻烦您了。

同样感谢董精英，感谢耿精英。

耿精英，您提到平安万能过去三年半的平均回报率大概在4.2%左右，而且这是包含了股市上升到6000点，最高回报率5.75%的情况。未来中国是什么情况，没法预期的，就假设是4.5%也可以。不过要提示一下，平安承诺的回报率是1.75%，这也是我最担心的，合同里平安承诺的回报率确实是1.75%，但没有一个营销员会宣传这个数字的，我买保险时的2007年正逢中国历史上最大的一轮大牛市，当初那个营销员也是告诉我回报率5.75%，还说当时大盘要上8000点呢，多少有点被忽悠了，不过，咱当时是真的不懂，虽然当过会计，但这些股票保险啥的确实没管住过啊。我现在最担心的就是现在经济形势不好，回报率会达不到4.5%。另外闹得沸沸扬扬的平安投资富通亏损200多亿，净利减九成多，与2007年同期相比，2008年中国平安净利润大减。在中国会计准则下，其净利润较2007年下降了94.4%，在国际会计准则下，则较2007年下降了97.5%，降幅均超9成。作为平安客户我很担心我们本金的安全，我们的利润是否会被拿去弥补损失，作为一个投保人我不可能清楚的知道保险公司每一笔资金的运作。我想也一定有不少投保人和我有同样的担心。网上都说07年资本市场火爆，万能险赚了不少钱，这部分钱在08年中慢慢摊到客户帐户上。金融危机的冲击，事实上，保险公司投资赚到的钱已不足以支付万能险的高结算利率，众多保险公司万能结算利率开始下调。

您提到的如果加大投入，比如有一笔长期不用的定期存款，直接砸进去。会缩短你账户持平的时间，也就是说，加大投入后不用14年，也许追个10万5年就持平了。我想知道具体是怎么做的，比如我要是想5年后就回本，我应该怎样投入，您能帮我算一下吗，再次感谢。