1、4.5%是年利率，月复利的算法是除以365后再乘当月天数。

2、这款万能险是所有万能险中，保证利率最低的，只有年利率1.75%（低于2.25%的一年期储蓄利率），1.75%以上都不保证。是演示数据，也就是说有可能达到，也有可能达不到。演示表三档利率低、中、高分别是2.5%、4.5、6.0，实际利率根据保险公司经营情况每月公布一次。保险是长期的理财产品，不是短期的投机工具。不能局限于眼前利益。

3、即使一定要买万能险，也要选择保底利率高、公司经营稳健的公司，其他公司的万能险保底利率都是2.5%，也就是说高于当前银行利率，更安全些，也更靠谱些。

4、保险讲究资本安全，稳健、保本、保值、增值，不可能带来多高的收益，只能比银行好一点。如果博收益就一定不能买保险。

5、保险不是银行，交了保费要想马上拿出来是不可能的，因为要扣初始费用，第一年50%，第二年25%，第三年15%、第四、第五年10%，以后5%，所以不能随便拿。

6、保障有成本，没有保障是送的，大病险更不可能送，是要在你的钱里面扣除保障成本的，只是你感觉不到。其实保障成本就是保费。

7、只投10年绝对拿不回成本，万能险保单上缴费期为终身，保障期也是终身。

要买一定要买自己能搞清楚的保险，因为万能险是最复杂的保险，如果搞不清楚，最好不要买。诚信问题仍然困扰寿险业。

linfeng 你好，

你的分析基本是对的，他们公司目前在大力推销这种产品，所以才会这么讲。我们钱段时间专门研究过这个产品，其本质就是一个基金产品加一份附件险，当然万能险有最低大概百分之一点几的收益保证，再高肯定是不能保证的。然后至于那个附加险并不是免费送的，每个月都要口风险管理费的，如果不能持续缴费，其现金价值不足的话，保险额度就有可能会降低。因此，单以这款产品为自己规划保障方案肯定是不合适的。作为保险公司的营销员有时候为了业绩或是竞赛，会尽力引导客户去购买公司正在推荐的产品，然而这些产品肯定不会适合于每一个客户，因此为了保障自己的利益，您一定要客观分析自己的需求，最好找第三方理财专家——保险经纪人帮您客观比较分析各家保险公司的产品和服务，然后给到你一些客观中立的建议，这可能是目前最可取的！

你好!转发下面的文章给你参考.

  投保万能险应注意的事项 ：
一：初始费用的扣除：
如果年交保费6000元，第一年要无条件扣除50%的初始费用，即3000元；第二年要扣除40%，即：1500元；第三年扣除15%，即：900元；第四年扣除10%，即：600元;以后每年扣除5%............也就是说所缴保费并不是全部进入投资账户进行增值，而是在扣除初始费用后的那一部分才按照公布利率增值。

二，关于万能险的利率
万能险号称具有投资功能，有保底利率，可以让客户的现金价值不断增值，细想一番，并非如此:首先，它承诺的保底利率1.75%(是扣除所有手续费用之后的1.75%)，这样低的利率世间罕见，目前任何投资工具的收益率都是它的几倍甚至更多，保底利率连抵御通货膨胀都不能，也就是说连保证存进去的钱不贬值都办不到，更不要说增值。也就是说想靠万能投资增值还不如把钱存入银行的一年期利率，更不要说五年期的存款了。(很多时候低于一年期存款) .但这对公司来说是没有任何压力的.因为扣除所有手续费用之后的1.75%的利率放在哪都能拿到,根本可不用去投资.

三，万能险的保障功能
万能险具有终身寿险的功能，也可以附加重大疾病，拥有大病保障功能。但是这一切的前提是每年必须扣除终身寿险保障成本和重大疾病保障成本。也就是说您要想拥有终身的高额保障，你也就必须终身缴纳保障成本，所谓的缴费灵活（即愿意缴就缴，不愿意缴就不缴的前提是您帐户里的钱足以扣除每年的保障成本，一旦不够，保单失效，保障终止）。就如您每月供房1000元,我一次存进去20000 ,当然可以扣20个月了,因为您帐户本来就有钱嘛,够成本,还有利息呢.

与传统的重大疾病保障区别主要有：
1、万能险大病保障成本的费用是纯消费型的，也就是说每年扣除的保障成本在不得大病的情况下是不返还的。而传统的大病险每年所缴费用在患大病时赔付保额，如果客户健健康康，但终归要驾鹤西去，那么身故后依然赔付保额给家人。等于说传统大病险的保额肯定是要赔付的，只不过是时间问题。

2、万能险的重大疾病保障成本看起来很低，细究起来却很蹊跷。内行人都知道它是按照自然费率设计的，即随着客户年龄的增长，大病风险的增加，保费逐年递增。听起来很人性化，实际上很具有欺骗性：因为一个人的挣钱能力肯定是在他牛马之年最强，（25岁-55岁），一个人的大病风险相对来讲肯定是在年迈之时最大(55岁-80岁)。而万能险附加重疾保障成本在人最有挣钱能力，大病风险相对很小的时期是很低的，（30岁男，20万大病保额，每年也就350元左右），却在人退休年迈，不能挣钱而又是大病高发期时费率陡然上升（65岁男，20万大病保额，每年要缴6400多元）。这种设计是顾前不顾后，先甜后苦的折磨。试想一个年迈的老头只靠退休金度日，又很渴望高额的大病保障，但每年必须扣除六七千元的保障成本，甚至更多.
传统重大疾病险是采用均衡费率设计的，即把年老时的高风险与年轻时相对较低的大病风险均衡处理，求其平均值。这样看来虽然年轻时费用略显较高，可年老时则可高枕无忧。这在是真正意义上的人性化设计。
综上所述：万能险只不过是把储蓄和保障功能混合在一起，要收益没收益要保障又很离奇的大杂烩。当客户怀疑万能险的收益时，业务员肯定会强调它的保障；当客户觉得保障成本很离奇时（晚年越来越高），业务员肯定又会鼓吹它的收益。既不像猫又不像虎的四不像，又是一个即像狗又像狼的全能王。万能万能往往到最后什么都不能！说白了它就好比是您在银行开了个帐户，然后每年从您的帐户里扣除保障成本费用，只要您帐户里的钱足够支付，您就不用再缴费，这就叫缴费灵活；另外，您还可以自由支配扣除保障成本和初始费用后的现金价值(这本身就是您多存出的钱)，这就叫领取自由；它唯一给您承诺的就是比银行利率还低的投资收益！！！

　　最后建议各位在买保险时一定要明白自己需要的是保障还是投资收益。因为两者性质截然不同：保障功能是在规避您未来的风险，投资是您主动在资本市场上搏击风险。两者不能混为一谈。要保障最好选传统的保障型寿险，要投资理财可以选择基金定投。

linfeng 您好:

   首先祝您工作顺利,身体健康.对于您的问题我在此给您做一个详细的解答,希望我的回答能够给予您帮助.先谈谈您的第一个问题,扣除保证成本的问题.任何一家保险公司当您把第一笔所交保费交纳到保险公司之后,都会扣除一定的保证成本的,不过扣除的保证成本是很低廉的,您所投保的这份万能险扣除的保证成本的费用是要根据投保人的性别以及投保时的年龄来推算的,举一个最简单的列子，比如一个18岁的男性投保了这款万能险的话,那么他每千元的保证成本是0.98元,一万元的保额的话就是9块8毛钱.依次类推.您要是10万保额的话之扣除您98元的保证成本,保险的本质是保证风险,万一要是客户发生意外的话,保险公司会赔付您10万的保证金,用98元换取10万元,这样的比列相信傻子都会乐意接受的,更何况是一个正常人呢?

  接下来和您谈谈身故保证金的给付责任.身故保证金公司按照您保单本年度的现金价值的105%和您保险合同中的基本保额两者取大给付的.至于您所说的要扣除您基本保额的保证成本.在此我在向您详细的解答一下,这款万能险属于终身型险种,按照您所说的每年交纳6000元的保险费,交10年,可是他的保险责任一直管到您的终身.交够10年之后您就不需要在交纳保险费了,可是保险公司给您提供的基本保额一直到您的终身,那么您认为,保险公司在您有生之年给您提供几十万的保额,应该不应该收取一定的保证成本呢?

    还有您的最后一个问题,您所拿到的保险合同中有项是交费期限和交费年期都是终身的,请您别误会,所谓的万能万能无所不能,这也是万能险的一大优势,他是存取灵活的,终身交费是您的权利,比如说您按照保险合同中交满了10年的保费的话,如果您经济条件宽裕的话,您还可以接着继续在向保险公司交纳保险费,但是有一点是肯定的,您把这笔钱存到保险公司的帐号里,保险公司会给您每个月按照复利计息.而且每个月都会在平安保险的官方网站上公布结算利息的,公司对于这点做到透明公开化的.您可以随时的上平安保险公司的官方网站(www.pa18.com)上查询当月的结算利息,一个很简单的道理,比如说您到银行去存钱,银行给您按照复利计息的话,那么您存100块钱得到的利息多呢还是存1000块钱得到的利息多?

   这款万能险中的现金价值,也就是真正属于客户的钱,您都可以支取的,很灵活的,同时它也涵盖了男性28种重大疾病,女性30种重大疾病的保证,您还可以把您的基本保额每年调高和降低各一次,按照您每年所交6000元的保费,它的基本保额在12万到60万之间,看您注重收益还是注重保证了,

    说了这么多不知您是否清楚了嘛?如果有其他的疑惑可以随时的想我咨询,QQ306657821

我自己也是买保险的客户  对于万能我的理解也不全

但是我只发表一下几点看法：

第一  比如你30岁  到60岁为止 每年4000的保额  除非是那种一次性的消费卡 否则你的重疾要想

      保20w  保费肯定不止4000  一般的人寿附重疾  保10w都要4000多了

第二  上面有个代理员  非常搞笑 比如他说：如果年交保费6000元，第一年要无条件扣除50%的初始费用，即3000元；第二年要扣除40%，即：1500元；第三年扣除15%，即：900元；第四年扣除10%，即：600元;以后每年扣除5%............也就是说所缴保费并不是全部进入投资账户进行增值，而是在扣除初始费用后的那一部分才按照公布利率增值。

没错 万能是要扣这个费用  但是其他险就不要了  比如我都那平安保险员给我做的方案 

每年4000的万能baoi15w  第一年末保单现金价值是1618（低档利率）

每年3285（鑫盛分红）+1170（附加重疾）  同样保15w  第一年末现金价值是405  交清增额抵挡是61

请问  分红险就扣的必万能少了？

至于楼主  笨的可爱  说什么身故保险金是从现金价值或基本保额只可两者取一，其实，我们很清 楚看出所谓身故保险金就是我们保单的现金价值。  拜托  我戴眼睛都知道 人家合同说的是两者保额和现金价值的105％取大者  其实按一般保单现金价值大于保额 你完全就可以报保障调为0  因为赔付的时候是一样多的  当然 这时候估计也要30多个保单年度以后了。。。。