您好！没有详细的沟通，难以给到有针对性的建议。

初步建议可以考虑带有轻症豁免，投保人豁免功能的重疾险，同样费率同样保障范围的情况下，带有以上功能，对于投被保险人，性价比更高。

轻症豁免，即发生轻症时，保险公司豁免后期保费，保单仍然有效。

投保人豁免功能，建议夫妻互为投保人，万一投保人发生身故或高残，保费免交，保单依然有效。

给您介绍一款产品参考，31岁男性，年交7500元，交20年，可获得30万重疾保障，保障范围重疾77种，轻症33种。保障终身，由妻子做投保人，万一妻子发生身故或高残，后期保费免交。若被保险人发生轻症，赔付6万，最高可赔付5次，一旦发生轻症，后期保费也免交。

31岁女性年交6500元，可获得同样保障。

在60岁左右，现金价值达到所交保费额度，也就是此时退保可以拿回本金，若一直身体健康，也可在百年之后将30万留给受益人。

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可以了解泰康人寿的康佑人生保险 除重疾轻症身故高残保障外 满期平安也可赔付保额加累计分红

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这个想法正确，如果没有配置保障型的保险，建议先购买保障型的保险，再配置退休规划，欢迎来电咨询！