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新三口之家需准备40%养老金及20年定期教育金
新生命的诞生，让浪漫的二人世界霎那间变成了温馨的三口之家，生活的重心也随之发生了变化。家庭因血缘而产生相互依赖的关系，同时也使得家庭经济具有连带性。家庭成员面临风险相当于其家人同样面临风险，所以才需要依靠购买保险的方式来转移风险。
随着家庭成员年龄的变化，家庭生活总会出现一些重要的转折点，家庭的许多规划需要重新作出调整，家庭保单也一样。之所以说中产家庭购买保险要分阶段，正是与他们的经济状况和责任增减相对应。保险规划的最终目的是彻底转移家庭面临的潜在风险，使家庭在任何情况下都安然无恙。三口之家保单应注重保障、储蓄，稳健为主
32岁的刘涛是外资企业的经理，太太30岁，在国企任职，刚刚出生的女儿给他们的家庭增添了不少欢乐。他们拥有一处100万元房产，房贷月还款4000元。夫妻二人都有社会保险。他们的家庭年收入为30万元，月生活支出约10000元，银行存款合计15万元。希望自己的女儿能出国深造。
刘涛正好代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况。30-40岁正是人生负担最重的时候，原来其乐融融的小两口，在孩子出生之后，需要面对除了生活费用增加，还有车、房、子女教育费用等各项支出，专家建议，三口之家在购买保险的时候，也应该首先以保障为主。
家庭主要经济收入一旦发生意外，家庭收入中断，家庭生活必然出现危机，因此三口之家的保单应该首先为主要经济来源（父亲）做好充足的保障。
父亲的保单要包括额度较大的意外险、重大疾病保险以及医疗健康险。
友邦保险广东分公司资深营管处总监蔡伟兵说，三口之家购买这类保险时最好选择返还型险种。
其次，母亲的保险则主要以医疗健康险为主。
第三是为孩子购买一定的医疗健康险。很多年轻父母爱子心切，急于把孩子的健康保障做高，其实未必可取，保障额度适中即可。因为处于婴幼儿期的孩子生病率相对较高，所以健康险费率也较高。而且在一些较发达城市，已经有了儿童的医疗保险制度。例如在上海，每年只要花费60元参加少儿红十字基金，就可以得到住院、门诊、重疾等健康保障，一般疾病花费中的90%都不必自己掏钱。由于为未成年人投保具有很高的道德风险，所以国家对于未成年人投保的保额设置了上限。
新华人寿理财顾问刘丽说，孩子一旦到了求学期，最适合购买的就是学平险，保费便宜，保障高，一般除了意外保障之外，还包括有医疗保障。
当一家三口的健康险、基本保障都解决了之后，就可以考虑购买储蓄型的保险，为父亲、母亲购买一些期缴型的定期寿险或者终身寿险，作为养老金。接下来就可以考虑孩子的儿童教育金。
值得注意的是，三口之家在设计保险的时候，其主要经济来源的保险额度应该要达到其收入10倍左右，这样才能保证家庭不会因为主要经济来源的不测而同时遭遇经济上的巨大落差。
如果家庭负有房贷，则应该把房贷也计算在身故给付金之内，假设房贷20年40万，可以考虑附加40万保额，缴费20年期的定期险，让这段期间的保障额度增加，平衡风险。
除此之外，如果保费支出不超过家庭年收入的20%，可以考虑购买一些投资型保险。
蔡伟兵说，投资型保险适合接受风险程度较高的人，三口之家运用保险进行投资理财的时候，可以考虑购买有保底、风险较低的万能寿险，而不是投资连结型保险。家庭稳定期投保重在“全面”
随着孩子的成长，家庭步入稳定期。但是，这个阶段恰恰是夫妻双方生活压力最大的阶段，简单说就是“上有父母，下有儿女，前有房贷，后有养老”。因此，“全面”是该阶段投保的重中之重。如果前面两个阶段都规划了足够的保险保障，在原有险种上增加额度即可，如果没有规划足够的保障种类，需要及时补足，疾病、养老、小孩教育这些问题已经都摆在面前，几乎无法逃避。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于 2008-06-05 01:33 编辑 ]
小熊保保 在 2008-05-07 19:00:08 提问
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共 12 个回答
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保险人用户
2008-05-07 19:07:07成长期小三口家庭如何实现三大理财计划
具体金融资产投资建议：
1.提高金融资产配置比例，适当增加相关投资品种。
近两年来，我国证券市场的发展比较快，市场进入了持续牛市阶段，应该说市场未来仍面临着较好的发展机遇和投资机会。在这样的背景下，追加部分投资的必要。目前占家庭总资产20％左右的投资仍可做出一定的提升，建议增加到25－30％左右。
在具体的证券投资方面，一方面，应坚持基金投资为主的投资策略；另一方面，可重点关注部分蓝筹品种并以价值投资的思路坚持长期投资。而在基金投资方面，可根据个人的分析判断，选取符合自己投资偏好的相关基金，参考相关基金的过往业绩表现和管理团队的情况做出投资决策，在基金的选择上，建议选择数家基金构成基金组合，尽量避免只选择单一基金作为基金投资的做法。而在具体的股票投资方面，建议以价值投资为选股的依据，坚持中长期投资策略，目前来看，国内证券市场中，金融、地产、资源、资产注入等板块存在着一定的市场机会和投资潜力，不妨多加留意这部分的股票。此外随着港股对境内的开放，不妨尝试一些蓝筹H股投资。随着国内多层次资产市场的建立和境外投资的逐步开放，相应的证券投资产品和投资渠道将逐步增加，可在更多的投资市场和产品之间进行投资选择。
2.关注商业银行投资理财产品，增持风险梯度中端产品
以前商业银行的产品多集中于低风险、低收益的品种。随着银行业的逐步放开，QDII产品，结构性产品的种类趋于成熟，这类产品风险可控，而且每年收益颇丰厚，也可做为在金融资产配置时考虑的投资品种。
专家建议二：保险建议
随着经济的发展和理财意识的提高，越来越多的人知道，家庭理财的首要基点就是保险。通过保险实现稳健的现金流管理，才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭在生活的风风雨雨中稳定前行的安全舟。
现代都市中父母加独生子女的三口之家，普遍将购车、置业、旅游作为自己的生活追求，或者已被他们作为一种生活乐趣。以下四个方面的保障思路供各位参考：
家长保障全面充足
这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时也是父母人生责任最重也是保险需求最高的时候，所以家长的保障应该全面充足。
首先，家长应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。也可以购买专为女性设计的健康保险。
其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍，约180万元（含原先购买的保额）；每年支出的保费，建议不要超出1.8万元（含原先购买的保费）。家长双方可根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭顶梁柱的一方，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。
孩子保障突出重点
刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内；其他的诸如教育金保险之类的产品目前暂不建议考虑，因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从证券投资等途径储备教育基金。
财产保障不可或缺
在财产保障方面，对于拥有房产的夫妇来说，也是很重要的，除了已购买车辆保险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。
旅游保障适合就好
对于每年都有旅游计划的夫妇来说，外出旅行购买旅游保险也是很有必要的，自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时，更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。 -
保险人用户
2008-05-07 19:08:11“分红险”不适合普通家庭是否适合先算算细账
今年以来，股市、基金一路走跌，使得分红险这种兼具保底收益和保障功能的保险产品再度走俏。前几年缴几万元的保费，随后年年返还，这种分红方式对很多保守型投资者确实有很大诱惑。然而，近日有专家指出，这类产品并不是适合普通家庭的“万能产品”。
股市跌风吹热分红险
今年1月1日，新华人寿、太平洋人寿、太平人寿等相继推出了它们的分红险产品；日前，友邦保险也推出了它的分红险新品……一度低迷的分红险高调吹响了抢占市场的号角。据记者了解，今年1月份，市场上部分领先的外资保险公司以及大型中资保险公司，其分红险与投连险的保费比例已经接近1∶1.业内人士乐观预计，今年分红险的平均分红率有望达到5.5%左右，再加上2%至2.5%的产品内含预定利率，分红险的综合投资收益率可达到8%.
分红险之所以能直上青云，业内人士分析，无疑是借助了股市动荡的“东风”。面对震荡下行的股市，较之投连险，稳健投资的险种更受投资者青睐。另外，国寿、新华、泰康等保险公司通过升级分红险保单、派发红利与投保人共同分享投资收益等措施，也大大提高了投保人投保分红险的信心。
投保前要先了解清楚
首先要弄清什么是分红险。它是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。换句话说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。这类保险的主要特点就是缴费期短，只要缴3年或5年，保费略高，年缴几千元或万元以上，带有一定的保障，如身故保额可能略高于所缴保费，返还极快，最快可能当年就开始返还。对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。
据记者了解，目前分红险的主要投资渠道是国债、存款和大型基础设施建设，都属于一些期限较长，投资回报较为稳定的中等收益品种。根据保监会规定，至少70%要分配给投资者。
是否适合先算算细账
购买分红险前，绝大多数投保者都是看中了它的稳定和保障，但保险专家以实例说明，普通家庭购买不一定合算。
以26岁的参保者为例，年缴保费1万元，缴费5年。从第二年开始每年领取659.5元的关爱年金，如果75岁时终止合同，可以领取51次的关爱年金，共计32315.5元。除了关爱年金，还可以一次性领取满期金和每年分红，累计140720元。缴了5万元最后拿到17万多元，看起来挺不错，不过花费了51年的时间。事实上，还可以再算一笔经济账，目前银行的年利率是4.14%，如果将5万元存入银行，每年的利息在2000元左右，51年下来，存银行的利息就可达到10万元。两者一比较，分红险并没有捞到太多的好处。相对于银行，还承担一定的投资风险。
不同险种的作用是不一样的，如果普通家庭因为购买了分红险而占据了过多保费，导致其他基本保障不足就很不明智了。
适合稳定高收入家庭
分红险到底适合什么样的人群呢？保险专家指出，前提是家庭较为富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。也有一种特殊情况，比如要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足这类情况。
另外，保险专家指出，保险的本质在于保障，购买分红险还是应该把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。同时，还要考虑把资产放在多个篮子里，不可能一款保险就把所有投资需求囊括在内。
投保小贴士
首先，应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层，所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5－10年左右；如果您是“金领”阶层，所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”，同时“工作时间”还要设得长一点。
其次，要了解各家公司的投资实力。目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽，保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移。如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道，客户的收益也会较高。
再次，看待分红保险的红利，一定要有长远眼光，切不可与其他短期性的投资收益做简单比较。因为，保单的红利计算并非以投保人缴付的保险费为基础，而是与保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。
最后，分红险到期后，要及时领取。到期后保险金额是不计利息的。 -
保险人用户
2008-05-07 19:10:04中低收入家庭购买保险应把握“三个原则”
相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？重庆保险专家认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应把握以下原则。
首先，应遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其次，先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。
最后，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。 -
保险人用户
2008-05-07 19:14:31不可忽视：买保险的六个心眼
现在家庭规模小，都是三口之家。但如果把方方面面、每个人所需要的所有保险都在同一时间内上齐，对家庭经济压力也挺大，这时候先给谁买保险，就应该成为你的重要考量点之一。
很多人家孩子还没有生下来的时候，就不断有人写来“恭喜您的孩子出生”的贺信来推销孩子的保险，包括各种教育保险和“万能险”。代理人不但连读高中大学需要钱的事情都帮你想到了，连孩子毕业后可能面临自主创业需要一笔启动资金、二十五六岁结婚时需要婚嫁金，甚至连孩子六十岁开始需要养老金，都帮你考虑周全了。对初为父母的年轻夫妇们说：“买这份保险是给孩子一生的爱，并留作子女一生的纪念。”
心眼一：为孩子着想当然很重要，但不能只是拿花钱买保险来说爱。
国外有个很有名的故事。有一对夫妻离婚了，法院判的结果是：孩子归母亲抚养，但父亲每月要将收入的一定比例作为抚养费。后来该母亲为孩子的父亲购买了失能保险。这并不表示她还爱着前夫，更不是妻子脑子糊涂买错了保险。她这样做的惟一原因是，她爱她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父亲失去工作能力，也就意味着孩子要失去抚养费，而来自父亲的抚养费对这个孩子来说是非常重要的，因此需要对此安排一定的保险，使这部分收入获得保障。
买保险一定要分清投保、被保险人和受益人的区别。正确的考虑是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不挣钱，家中大部分的钱可能是先生挣回来的，所以家庭大部分的保险应该考虑给先生买，万一有不幸的意外出现，配偶尤其是孩子还能有些最基本的经济保障。
如果很爱你的孩子，请先为他的经济来源买保障。
心眼二：把每分保费都用在刀刃上
接着“心眼一”所论，就该把家里每一分保费都用足了。
对于大多数家庭而言，收入是有限的，所以每笔钱最好都能花得实在。建议大家为自己和家人安排保险时，“只选对的，不买贵的”。只选对家庭来说能有切实保障的保险，而不是那些华而不实，功能不强的品种，才是将钱用在了刀刃上。
如果遇到带着计算器、准备好了一堆“精美”说词的保险代理人上门推销保险，不要忘记多问问他们，什么是复利，什么是资金的时间价值，什么样的情况能理赔。告诉他：“别跟我说千人一面的广告，先看看我家的具体情况，再考虑推销什么产品给我，不给我说清楚，我可不会签单！”
就普通小康家庭来说，意外伤害险、医疗保险和定期寿险可以是基本的选择，终身寿险、儿童教育保险和养老保险看自己经济需求而定。最重要的是，花同样甚至较少的钱，把自己生活中最危险的事先保障好；而不是每年交了保费，却还是感觉危机四伏，没个保障的样子。
心眼三：整体考虑关联的理财行情
话说回来，也不是所有的年代里，都该优先考虑保障型险种，有时也该优先选择储蓄或投资类的产品。这就需要你时常训练自己，练就比较灵活、敏感的经济头脑，否则就难以迅速反应，理性出手。
曾经有复利9%、10%甚至14%的储蓄类保险摆在你面前，你抓住机会了吗？那就是1996、1997年银行方面连续多次降息后，保险产品即将进入2.5%限定利率前，，保险公司连夜推出的“最后的晚餐”——高利率长期寿险保单。可是因为对“利率”这个经济领域的基本词汇并不敏感，大多数人错过了那样绝佳的机会。
而这几年很热的分红险、万能险和投资连接险，有些人又按捺不住“占便宜、求高回报”的心理，没了解清楚这些产品到底是怎么回事，就匆匆跟风买入了，结果才发现不是自己想象的那么回事。
所以，在保险产品越来越丰富，越来越“复杂”的情况下，一定要多比比，不仅在保险产品领域比较，也要和其他理财品种关联起来考虑，才能既有保障，又能抓住可能存在的投资机会。
心眼四：保费支出别“满仓”
杨小姐是事业单位编制。工资虽不算太高，但工作稳定、保障齐全。尚未婚的她与父母同住，其父母亦在国家机关工作。某日，一保险推销人到其单位推销保险，在他人处屡屡受到冷眼，正垂头丧气之际，杨小姐出于同情接待了他，结果他最终向杨小姐推销了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来，杨小姐的表姐从单位下岗后也加入了保险代理人的行列，出于类似的同情心理，杨小姐又买了表姐推荐的一大堆类似保险。其年保费总额已达到其收入的20%.事后有人问起她每年花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，杨小姐竟说不出个所以然来。
实际上，对于杨小姐的情况，终身寿险并不是必需的，养老和投资类险也应当严格控制额度，意外险反而应该加上去。杨小姐总的保险支出的额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适，尤其她还是单身状态，一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。
毕竟，保费进入保险公司后，除了保单贷款和保险事故理赔，基本再找不到“兑现”的途径，这笔钱属于“长期被套”，流动性是很差的。因此保费支出千万别“满仓”，一定别让保费影响了日常生活，也别占用家庭应急基金买保险。
心眼五：挑选好的附加险很合算
一般人在定下一个主险之后，就算是完成保险安排了，可其实挑选附加险也是大有学问，而且能够挖出不少的优惠呢。
很多保险公司的附加险种相当于超值商品，费率往往比同样保障内容的主险产品要便宜三分之一到二分之一。而且，有些保险公司的主险产品设计上并没有涵盖所有的险种，一些险种反而通过附加险的形式销售。所以，如果能把附加险与主险搭配得好的话，就能起到“一个顶俩”的功效，既能获得非常高的保障，又能获得经济上的实惠。
当然，附加险大多只管一年，过期就“全军覆没”了，你的账户上一分钱都不会留下，属于消费型险种。因此，附加险也不是什么人、什么情况都适合，比如对于已经有单位医疗报销的人群而言，大部分都可以不用再买报销型的商业医疗保险，而应该优先选择补贴型的医疗保险。
心眼六：分阶段不断调整保障内容
22岁工作后，为自己买份意外险。28岁结婚时，夫妻双方各自买好一份寿险，受益人互相写对方的名字。30岁有了孩子，添了房子后，买一份与房屋贷款金额相当、贷款期限相当的房贷险或定期寿险。35岁，为自己和爱人准备一份大病保险。40岁，为太太买一份追加的养老金……
这人生不同阶段的“保单速配法”，其实告诉我们的道理就是，最好能根据人生不同阶段的不同需求，选择不同的保险产品，这其实也就做到了我们前面说的“保费花在刀刃上”、“先给家庭经济支柱买保险”等几大心眼。
千万记住，家庭保险安排不是一蹴而就的，买保险应该量力而行，最好能随着经济能力的增长，进行不断的调整。唯有此，才能更安心地保护家人。 -
保险人用户
2008-05-07 19:15:57为孩子投保学平险有“四项注意”
学平险即学生幼儿平安保险，是一种非常有用的险种。但是，保险专家提醒，为孩子投保学平险，家长一定要仔细阅读保险合同，而且在投保与理赔过程中，家长还要注意以下几个方面。
首先，应选择保障范围较多的产品，而且保额不要超出保险公司的规定范围，因为根据保险公司规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿责任且不退还所缴保费。
其次，如果孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案，报案期一般为3天。第三，住院医疗保险须在保险公司规定的二级或二级以上医院住院就诊，索赔时须提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等。最后，因为保单有90天的观察期，因此首次投保学平险的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。
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