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新三口之家需准备40%养老金及20年定期教育金
新生命的诞生，让浪漫的二人世界霎那间变成了温馨的三口之家，生活的重心也随之发生了变化。家庭因血缘而产生相互依赖的关系，同时也使得家庭经济具有连带性。家庭成员面临风险相当于其家人同样面临风险，所以才需要依靠购买保险的方式来转移风险。
随着家庭成员年龄的变化，家庭生活总会出现一些重要的转折点，家庭的许多规划需要重新作出调整，家庭保单也一样。之所以说中产家庭购买保险要分阶段，正是与他们的经济状况和责任增减相对应。保险规划的最终目的是彻底转移家庭面临的潜在风险，使家庭在任何情况下都安然无恙。三口之家保单应注重保障、储蓄，稳健为主
32岁的刘涛是外资企业的经理，太太30岁，在国企任职，刚刚出生的女儿给他们的家庭增添了不少欢乐。他们拥有一处100万元房产，房贷月还款4000元。夫妻二人都有社会保险。他们的家庭年收入为30万元，月生活支出约10000元，银行存款合计15万元。希望自己的女儿能出国深造。
刘涛正好代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况。30-40岁正是人生负担最重的时候，原来其乐融融的小两口，在孩子出生之后，需要面对除了生活费用增加，还有车、房、子女教育费用等各项支出，专家建议，三口之家在购买保险的时候，也应该首先以保障为主。
家庭主要经济收入一旦发生意外，家庭收入中断，家庭生活必然出现危机，因此三口之家的保单应该首先为主要经济来源（父亲）做好充足的保障。
父亲的保单要包括额度较大的意外险、重大疾病保险以及医疗健康险。
友邦保险广东分公司资深营管处总监蔡伟兵说，三口之家购买这类保险时最好选择返还型险种。
其次，母亲的保险则主要以医疗健康险为主。
第三是为孩子购买一定的医疗健康险。很多年轻父母爱子心切，急于把孩子的健康保障做高，其实未必可取，保障额度适中即可。因为处于婴幼儿期的孩子生病率相对较高，所以健康险费率也较高。而且在一些较发达城市，已经有了儿童的医疗保险制度。例如在上海，每年只要花费60元参加少儿红十字基金，就可以得到住院、门诊、重疾等健康保障，一般疾病花费中的90%都不必自己掏钱。由于为未成年人投保具有很高的道德风险，所以国家对于未成年人投保的保额设置了上限。
新华人寿理财顾问刘丽说，孩子一旦到了求学期，最适合购买的就是学平险，保费便宜，保障高，一般除了意外保障之外，还包括有医疗保障。
当一家三口的健康险、基本保障都解决了之后，就可以考虑购买储蓄型的保险，为父亲、母亲购买一些期缴型的定期寿险或者终身寿险，作为养老金。接下来就可以考虑孩子的儿童教育金。
值得注意的是，三口之家在设计保险的时候，其主要经济来源的保险额度应该要达到其收入10倍左右，这样才能保证家庭不会因为主要经济来源的不测而同时遭遇经济上的巨大落差。
如果家庭负有房贷，则应该把房贷也计算在身故给付金之内，假设房贷20年40万，可以考虑附加40万保额，缴费20年期的定期险，让这段期间的保障额度增加，平衡风险。
除此之外，如果保费支出不超过家庭年收入的20%，可以考虑购买一些投资型保险。
蔡伟兵说，投资型保险适合接受风险程度较高的人，三口之家运用保险进行投资理财的时候，可以考虑购买有保底、风险较低的万能寿险，而不是投资连结型保险。家庭稳定期投保重在“全面”
随着孩子的成长，家庭步入稳定期。但是，这个阶段恰恰是夫妻双方生活压力最大的阶段，简单说就是“上有父母，下有儿女，前有房贷，后有养老”。因此，“全面”是该阶段投保的重中之重。如果前面两个阶段都规划了足够的保险保障，在原有险种上增加额度即可，如果没有规划足够的保障种类，需要及时补足，疾病、养老、小孩教育这些问题已经都摆在面前，几乎无法逃避。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于 2008-06-05 01:33 编辑 ]
小熊保保 在 2008-05-07 19:00:08 提问
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共 12 个回答
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保险人用户
2008-05-07 19:27:04如何选择投连险为子女理财早打算
让自己的孩子有一个美好的未来是为人父母的殷切愿望。于是，众多父母努力工作，辛苦挣钱，省吃俭用，一点一滴的积蓄，只是希望能够给孩子更多一些保障。在目前投资渠道有限的情况下，如何选择稳健有效的理财非常重要，它可以让你的生活有更好保障，也可以让你的有限的资金在通货膨胀的环境里不至于缩水，甚至增长的更快。
近年来子女教育费、创业费和婚嫁等费用支出均有大幅提高，许多家长感受到了前所未有的压力。在股票、基金波动剧烈令投资者忐忑不安的时候，市民对于具有投资理财功能的保险产品需求日益增加。投资连结保险具有保险保障功能，而且还具有投资功能，成为有识之士的新宠。
近年来，随着投资者理财热情的日益高涨，投资型保险成了继股票和基金之外的新选择。记者从友邦保险了解到，友邦财富通A/B款及友邦少儿财富通投资连结保险产品广为新老客户欢迎。由于客户可根据市场表现和个人投资偏好选择连结在投连险产品上的友邦稳健组合、友邦优选平衡组合或者友邦增长组合三种不同风险和回报的投资账户，使得投资理财更趋灵活性。为了进一步适应市场的需求，让广大客户能更全面地体验到投连险产品的理财优势，友邦保险在以往选择基础上，经中国保监会的批准，新设立了新的投资账户：货币市场投资账户。
据介绍，友邦货币市场投资账户为固定收益类投资账户，在强调投资账户充分流动性的前提下，以积极主动的投资策略，通过投资高信用等级的短期固定收益类金融工具，追求低风险的稳定收益。该账户的投资范围包括剩余期限在397天以内的国债、政策性金融债、企业债券、央行票据、短期融资券、银行存款，以及债券回购和货币市场基金等，皆为中国保监会允许保险资金投资的人民币计价的固定收益类金融工具。
据友邦专家介绍，由于友邦投资连结保险约定期限与金额，可以每月固定投资，因而具有分散风险的功能。对于选择了财富通A/B款及友邦少儿财富通以往三种类型账户的老客户，也可申请转换到货币市场投资账户，享受低风险稳定收益。 -
保险人用户
2008-05-07 19:24:16家庭保险规划“点”“面”结合
客户观点：现在的寿险险种那么多，我该选择哪些险种呢？也就是说哪些险种是必须的？
这些问题也是如今百姓非常关注的话题。一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：1.寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度较高的情况。
2.意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽得多，从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给予不同程度的赔付；这里需要注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。3.重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。4.医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有，也是从其他的险种中演化过来的。5.养老险：一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍；等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了，还有一种形式是，利用大数法则，在所有的保户当中，有先走的、有后走的，这样可以领养老金领到终老，而先走的领到去世时，账户中的钱就归其他保户所有。6.子女教育险：一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值；十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍，这时候可作为子女的大学教育金。
以上各个险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体；家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。同时还要遵循家庭无法承担的风险和对家庭财务影响大的风险先保的原则，保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，而且只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员是家庭的经济支柱；顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。
家庭保险规划注重五方面
客户观点：在规划家庭保险的时候，是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以，其他的险种就不需要多考虑了？另外，还需要注意哪些问题？
我认为要从以下几个方面入手：首先，要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则。一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由客户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来；通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱，通常有三种理财方式：一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险；保险我们不能说它是一种好的投资工具，我们只能说它是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，它优于银行，从投资风险来讲，它是风险相对最小的。
关于老年人的保险，我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必须支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的。如果他非常健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买您可能也不会买。所以说，当很多人在年龄大了，意识到风险存在的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也给了我们年轻人一个教训，买保险请尽早，在您年轻时买，在您健康时买。
那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具，来帮助我们的老年人呢？其实是可以的，就看您怎么用它。我们经常讲“养儿防老”，其实，为什么呢，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己子女的，其实子女就是老年人的保障，换句话说，子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了，那就是对老年人的保障。所以，子女选择一些意外险、寿险、重大疾病险，来为自己的风险提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。
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