补充回答：

你好。

看到你的补充提问，看来你仍然没有理解这个问题。

生存金为什么不设立累积生息账户？这个和为什么鞋子有平跟鞋和高跟鞋之分是一样的道理，只是产品设计不同，没什么特别理由，生存金设立累积生息账户的险种也比比皆是，比如新华人寿早在09年推出的“尊享人生年金保险”就已经这样做了。

红利设立累积生息账户？也不一定，有的险种一样没有这个功能。而这不是险种优劣的问题，只是个设计问题，没有什么特别的理由。

你的案例有一定的特殊性，理解起来有困难，我再详细给你说一回。

这个险种是合同生效每满三年的对应日返还保额的10%。所以，你首先要理解什么是“合同生效满三年”

举例如下：你在2009年1月1日交了第一年的保险费****元，2010年1月1日交了第二年的保险费****元——这里就是你应该去注意的地方，你已经交了两次保险费，但是，你的保险合同实际上只经过了一个整年的时间。2011年1月1日你交了第三年的保险费****元，在这个时候，你已经交了三次的保险费，但你的保险合同实际上只经过了两个整年的时间，然后到了2012年的1月1日，你该交第四次的保险费了，但是你没交（你说的），而且现在到了“合同生效满三年”的时候，应该返还生存金了。我前面就说过，保险公司有一个60天的宽限期，在宽限期内保险责任继续履行，也就是说——虽然你没有交第四次的保险费，但是生存金照样返给你了。但是不意味着这是你理所当然应该拿到的钱！

看来你还没有完全明白我上次举的例子，你交了三次的保险费，保险合同只不过是生效两年而已，之所以你退保按满三年的现金价值来退，只是因为你交的钱又在保险公司放了一年。虽然你没有交第四次钱，但是只要到达相应的时间点，生存金自动就返给你了，这种返还是建立在默认你按时交第四次钱的基础上的。但实际情况是你没交，你要退保，那肯定是要扣除已经在你默认交钱的情况下返还给你的生存金。

这个不是误导，只是太过专业的一点，不能不说对一般客户而言难以理解。但要是把这些情况全写进保险条款，甚至把退保会遇到的所有问题全写进条款才不算“误导”的话，我想说的是，谁会去看一本有《红楼梦》那么长的保险条款？？又有几个人能看得懂？？难道那就不算误导？

希望你能想通。

你好~

  最好的办法还是让服务人员给你合理解释。