保险目的：在子女成年前通过保险抵御灾难性风险
家庭情况：2013年1月与老婆领证，预计2014年初要小孩
年龄情况：男（我）：1984年生 女：1985年生
资产情况：男 房贷85万（剩余未还部分），总价值约150万房产一套；女 房贷50万（剩余未还部分），总价值约85万房产一套。贷款未还部分共约135万，代步车一辆价值10万。目前总计存款60万人民币。
收入支出情况：夫妻双方在某金融机构工作，家庭年总收入约25-28万（税后 ），每年房贷支出约10万。无抽烟、喝酒支出，汽油费、吃饭、超市购物等单位福利可以覆盖，每年可稳定保持年终家庭10万存款+5万投资收益。
保险情况：
1、单位保险：团体40万人寿险，20万团体重疾险（超额部分100万以内员工负担10%），每年约3000元的自由医疗报销额度（药材、医院等均可，且与社保不冲突）
2、自费保险：100万汽车第三者保险。拟购买人保优选定期寿险（男：100万+20万重疾、女：80万+20万重疾），年共缴约3000元（消费型），交20年保20年
现状：
1、如果将来离职，单位保险这块就是0，新单位不一定有这些保险，而且离职后年龄大了，买保险更贵，故个人自费保险方面要开始落实
2、人保这款保险相对性价比高，因为定期寿险这款是分级的，不会出现去倒贴不良体的情况，有关养老这块我不考虑买养老保险，原因是企业每年会存入部分企业年金（养老金），如果在企业退休粗略计算可能有近100万企业年金，但问题还是，如果换工作就没了。自己是AFP金融理财师，对投资这块自己还是有把握跑赢实际通胀，不考虑养老型保险。
问题：
在夫妻两人100万+80万的定期寿险下，后续再加寿险可能要过若干年了（要看通胀情况），但重疾险的额度相对缺乏，在上海如果遇重疾，收入损失不说还会影响房贷、大幅增加支出，故想在重疾这块加强投入，但市面产品，针对重疾单独的产品好像不多？所以想咨询
1、我这种情况，是购买定期型重疾合适，还是买人寿保险附加重疾合适？（当然人寿的主险可以做的很低，因为做高毫无意义，重疾可以做高些），有无好产品推荐
2、像我购买定期寿险己附加全残的话，有没有必要再加意外险？如果要加意外险是怎么加？我不太喜欢一年年买的那种意外卡。。感觉很山寨。需要意外险主要侧重哪方面的？谢谢